家庭理财规划.doc

1、守城 求新 创业 修能班级：保险1001指导老师：张会丽姓名：薛海洋 学号：2010010135开题报告姓 名班级学号指导教师职称毕业设计题目家庭理财规划毕业设计一、课题的来源、目的、意义二、预计需达到的要求、技术指标、预计的技术关键、技术方案和主要研究情况三、毕业设计进展计划六、指导教师评语指导教师签名： 日期：说明：开题报告由学生填写，指导教师评议。中 期 报 告姓名学号毕业设计题目家庭理财规划毕业设计中期报告：教师评语：指导教师签名： 日期：说明：此表由学生填写中期报告，教师评议。黄河水利职业技术学院学生毕业设计指导教师意见设计课题：家庭理财规划毕业设计指导教师意见：是否同意参加答辩：同

2、意（ ） 不同意（ ） 指导教师签名： 年 月 日目录前言3一、家庭基本资料4二、家庭基本情况分析6（一）客户基本资料6（二）客户基本资料分析及理财目标6三、客户家庭基本财务分析7（一）基本财务分析7（二）崔先生资产负债分析9（三）崔先生家庭财务分析91流动比率92结余比率为103即付比率104投资与净资产比率105净资产偿付比率116总资产负债比率117负债收入比率11四、家庭财务理财目标和建议12（一）理财目标121短期目标122中期目标123长期目标12（二）理财建议121现金132储蓄品种133资产优化13五、理财规划结论15六、后记1523财 务 早 规 划 梦 想 不 卡 卡前言尊

3、敬的崔先生： 本理财规划是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策。本理财规划是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 我所作出的所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和目前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作等等。我的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎随时向我进行咨询。我期待着与您共同完善和执行本规划

4、。一、家庭基本资料 崔先生一家三口在东莞。崔先生今年35岁，是一家企业的业务员，其收入主要为销售提成和基本工资，崔先生平均每年的销售提成约为20万元，基本工资为2万元。女主人就职国有改制的大企业，不属于高薪行业，也不能和外企相比。她的年工资税后5万多，企业股份分红0.8万，奖金0.5万。另外，崔先生把他们两口积攒的50万元借给老表盖厂房，年利率10，每年有5万的收入，到07年12月两人共有23万的存款。 崔先生家的不动产情况如下：2002，崔先生在东莞有住房一套，110平方米，每个月需要缴纳物业费300元，此外，他们还在崔先生家乡买了一宅基地（不甚合法），花了23万（现升值到75万左右）。崔先

5、生的家庭生活开支如下：养一部经济型车(帕萨特)。五年前买车为了节约只购买了中档车，车险以及第三者责任险，1900多块一年，养路费、税按规定交，停车费每年需要3000元，油钱每月1,800元（还在涨价）。养车钱自己解决一部分，公司每年报销1,500元, 每年还需要从家庭收入中支取8千左右为车辆保修。 教育：孩子上小学，公办借读，年学费2500元（明年只用交500元，因东莞有规定，本市户籍公办借读每学期只能收250元）。再加一些竞赛考试费用。杂费500元，包括书本200元，校服300元，在校入伙一餐和中午住宿，1600元/年。业余生活约其他费用2400元，包括两个假期报课外活动班，平时游泳、看节目

6、、娱乐支出等。教育经费约在7千/年上下。他们希望孩子将来到英国读高中和大学。吃饭消费：平日控制在50元/天，共251天，双休日控制在150元/天，共90天，孩子放假大约6周30天，每天加50元花费，另外长假和元旦共24天，平均控制在250/天。全家三人穿衣：每年控制在6万以内。这很节省，因男主人对衣服不感冒，过得去就可，女主人爱买衣服，她自认为自己不浪费。日杂消费：通信费500元/月，上网费90元/月，另要多加手提电脑的无线上网费100元/月，管理费、水、电、气、有线电视、化妆品、洗涤用品等全年约1万。给家里花费：女主人每年回家探望给娘家的钱约1万元，他们父母有退休费合计6千/月，都有医疗报销

7、和医疗保险，男主人每年约给两老8000元花费。兄弟姐妹来往基本平等。其他人情花费：他们每年的人情花费主要是聚会，同事、朋友结婚、生子，外地同学来莞请客等等，花费不大，也没计算过，每年大概有个1.5万。旅游费用：男主人比较忙，对自费旅游不是太感冒，但孩子和女主人都喜爱旅游，全家旅游一年一次，费用在2万左右。此外，崔先生和女主人都购买了他们认为很必要的保险，崔先生为自己购买了重大疾病保险、意外伤害保险、定期寿险和商业养老保险，每年需要缴纳3万元的保险费。也为女主人购买了重大疾病保险、意外伤害保险、定期寿险和商业养老保险，但需要缴纳的保险费相对较少，只需要2万元。他们十分喜爱自己的孩子，也为孩子购买

8、了婚嫁险、泰康智慧宝贝终身保险（分红型），每年需要交保费1万元。男主人的自我感觉不错的，因东莞是一个好地方,经济发展是全国最快的! 男主人在二十多个本地区老表中最穷的，他希望要在45岁时能拥有500万的财富，能住上价值200万的山村别墅，也希望在他们夫妻两个在年老时可以享受生活，能到非洲、南美洲进行休闲旅游。 二、家庭基本情况分析（一）客户基本资料表一：客户基本资料 详情项目三口之家家庭成员崔先生，女主人，上小学的孩子职业崔先生企业业务员，女主人国有改制企业，女主人父母退休，有退休金交通工具帕萨特轿车一辆。储蓄活期存款23万元月开支约1.8万有无外债无房贷，无外债 固定资产有一处房产约110，

9、现值65万，老家宅地一处价值75万有无保障保障的较为全面.保费大约6万/年出行频率女主人的出行次数较多，旅游花销2万/年 （二）客户基本资料分析及理财目标1、从崔先生家庭的资料中了解到，他的家庭成长周期属于家庭成长期，在上升的阶段，三口之家，女主人有稳定的工作，孩子正在上小学，并且他对自己的孩子期望值很高，希望自家的孩子能到英国读高中和大学。崔先生和女主人双方的家人都健在，女主人家的父母保障还比较全面，崔先生的父母好像是由于子女比较多，可能会由于子女攀比的问题使崔先生父母保障的不够好或者不够全面。同时那崔先生也为自己、女主人和孩子购买一系列保险，不知道那些保险适不适合崔先生一家，但是还是很全面

10、的。 2、从崔先生家庭的财务分析上来看，他的家庭由于没有房贷没有车贷，因此在花费这方面就省下了一大部分开支，就显得崔先生大手大脚的了。3、另外，崔先生也有自己的规划和晚年的打算，希望在45岁时能拥有500万的财富，能住上200万的乡村别墅。希望俩人年纪大时能到非洲和南美洲旅游。4、崔先生的家庭是在东莞是一个比较富足的家庭（注：2006年东莞市人均GDP 38890元），虽然崔先生很重视家庭的保障，但还是能看到崔先生家庭的需求和可待完善之处，因此在向崔先生说明理财规划时可以着中的说一些投资分红险，稳定收益，保值增值。还可以向他推荐一些投资理财的工具。让崔先生的资产在保值的基础上稳步上升。三、客户

11、家庭基本财务分析（一）基本财务分析根据对崔先生家庭的资料和基本情况的了解，我们汇总并做出一些表格对崔先生家庭进行分析和规划。 表二：崔先生家庭财务基本资料收入崔先生基本工资：2万，销售提成20万合计：33.3万女主人税后工资：5万，企业分红：0.8万奖金：0.5万利息收入5万支出1、物业费300元/月，300*12=3600元/年合计：约22万2、用车花费车险以及第三者责任险1900元/年养路费等费用3000元/年油费1800元/月，1800*12=21600元/年公司报销1500元/年3、教育费用学费2500元/年，杂费500元/年，书本和校服500元/年住宿和午餐费1600/年，业余费用2

12、400元/年教育经费7000元/年4、吃饭费用平日50元/天，50*251=12550元/年双休日150元/天，150*90=13500元/年孩子放假每天加50元，50*72=3600元/年长假元旦250元/天，250*24=6000元/年5、穿衣花费6万/年6、日杂费用通讯费500元/月，500*12=6000年上网费用190元/月，190*12=2280元/年管理费、水、电等等费用1万/年7、给家里花费崔先生8000元/年，女主人1万元/年8、人情花费大概1.5万元/年9、旅游费用大概2万元/年10、保险费用崔先生3万元/年，女主人2万元/年，孩子1万元/年结余11.3万/年固定存款23万

13、固定资产东莞有一套110平方米，价值约65万，家乡有一宅地价值约75万,拥有一辆价值20万的帕萨特轿车。 对崔先生家庭的基本资料整理过后，我们可以制作出他家的年度现金流表，对他家的资金深入的了解和分析。表三：崔先生家庭年度现金流表收入支出项目金额（万）比重（%）金额（万）比重（%）工薪崔先生2266%基本生活开销9.6644%女主人515%奖金0.51.50%其他开销12.3456%分红0.82.50%利息515%合计33.3100%合计22100%结余资金11.3万，约占收入34%从崔先生家庭的家庭资料表和年度现金流表中可以看出，崔先生和女主人的收入是崔先生家庭的唯一收入，尤其是崔先生的收入

14、，占全部家庭收入的66%，女主人也占19%。同时可以从现金流表中可以看出支出崔先生家庭的支出很大，占家庭收入的66%。因此，在开支方面还有很大的节省空间。崔先生家庭的结余资金是11.3万元，约占收入的34%，所以我们可以把家庭结余的部分做好规划。（二）崔先生资产负债分析根据崔先生家庭的资产情况，我们制定出崔先生以下资产负债表。表四 崔先生家庭资产负债表 单位：万资产负债银行存款2300房产（投资）750 0房产（自住）6500车2000投资收益500合计188合计0净资产18800从崔先生的资产负债表中可以看出，崔先生没有充分利用自己的资产，其主要资产在是在房产上，还有一个特点就是崔先生没有负

15、债，虽然崔先生不会发生家庭债务危机，但是崔先生没有充分利用自己的信用，因此不能使自己的资产快速的增长。同时也可以看出崔先生缺少金融性产品的投资，在崔先生的基本家庭资料中了解到，崔先生为自己及家人购买了一系列保障性保险产品，但是我感觉还是不足的，还应该购买一些长期理财金融性产品，例如：股票和债券。同时，崔先生还想让孩子到英国读高中和大学，这到时也是一笔不小的开销，资产增长的速度慢了是不行的。因此更应该合理规划崔先生的财产，使其保值增值。（三）崔先生家庭财务分析根据崔先生家庭的财务，我们做出以下财务诊断：1流动比率流动比率=流动净资产/每月固定支出=230000/（220000/12）=12.54

16、该比率反映家庭的应急储备状况及支出能力的强弱，通常情况下流动比率为36较为合适，即现金储备保持在36个月的支出费用即可（即该指标大约为6），资产结构的流动性较好。而崔先生家庭的流动性比率为12.45，可以说是偏高的，因为流动性与收益性成反比，流动性强收益较少，反之亦然。所以保持好一定的流动性资产，其余的用于扩大投资取得更高的收益。而且流动性资产的收益一般不高，对于像崔先生家庭这样的，还算是有收入保障，工作稳定的客户，其比例可以调低一点，将更多的资金用于资本市场的投资，完全可以利用这部分流动性资金来增加投资，提升资产的的价值。 2结余比率为结余比率=税后结余/税后收入=113000/333000

17、=0.33该比率是资产增殖的重要指标，反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识，是未来投资理财的基础。因为只有收入有了现金盈余，才能进行储蓄再投资，使资产稳步的增长，使财富不断的增加。通常建议结余比率要大于 10%，一般家庭结余比率可以控制在40%左右。崔先生家庭的结余比率为33%，应该是稍高，所以，可以适当的减少消费，增加投资。3即付比率即付比率流动资产/负债总额=230000/0=0该比率反映了客户利用可随时变现资产偿还债务的能力。即付比率维持在0.7左右较为合适，偏低意味着在经济形式不利时无法迅速减轻负债规避风险，偏高则是过于注重流动资产，综合收益率就会降低，财务结构不合理。可以看出，崔先生家

18、庭的即付比率是0，说明崔先生家庭没有负债，因此今后建议崔先生还是借一定的债，去投资项目，从而使自己的资产增长的更快。4投资与净资产比率投资与净资产比率=投资资产/净资产=500000/1880000=0.27该比率可以反映出家庭的投资意识，应保持在0.5以上，才能确保其净资产有较为合适的增值率。崔先生的投资与净资产的比率为0.27.远小于0.5，可以看出崔先生不怎么投资。5净资产偿付比率净资产偿付比率净资产/总资产=1880000/1880000=1这个指标放映了客户综合还债能力的高低，理论上，偿付比率的变化范围在0-1之间。一般控制在0.5以上，崔先生家庭的偿付比率为1，处于最高的位置，也就

19、是说可能没有充分利用自己的信用额度。6总资产负债比率总资产负债比率=负债总额/总资产=0/1880000=0该比率同样可以衡量家庭的综合偿债能力，其数值的变化范围也是在0-1之间，数值在0.5以下比较合适，以减少由于流动性不足而出现财务危机，一般家庭的清偿比率应该在0.30.4左右。但总负债是由自用资产负债、投资负债和消费负债三大部分组成，像崔先生家庭负债比率为0，崔先生没有负债，则说明没有主动应用负债能力提高个人资产规模，可以进一步优化。7负债收入比率负债收入比率年债务支出/年税后收入=0/333000=0该比率反映了一个家庭短期偿债能力的高低，0.4是临界点，过高容易发生财务危机，该指标一

20、般控制在0.36左右比较适合，所以崔先生家庭没有债务，因此不会出现家庭财务危机。表五家庭财务诊断表指标理想经验数值实际数值诊断净资产偿付比率0.5以上1很高总资产负债比率0.5以下0偏低负债收入比率03.-0.40偏低流动性比率3-612.54偏高结余比率0.40.33偏低即付比率0.70偏高投资与净资产比率0.50.27偏低从以上表格中，我们可以看出，崔先生家庭的财务分配的非常不合理。各个比率不是很高就是很低。四、家庭财务理财目标和建议（一）理财目标根据崔先生家庭的资料、收入和支出表、资产负债表，我们对崔先生有了更深入的了解。我们把崔先生家庭的目标分解为短期，中期和长期目标，使其更加趋于合理

21、。1短期目标优化崔先生家庭的财务，让其财产增值保值。2中期目标通过一些理财的产品和一些稳定投资来增加自己的个人资产，积累为孩子到英国留学的教育金。3长期目标准备崔先生退休金，选择风险较小的理财产品，使其保值增值，然后有足够的资金安享晚年。（二）理财建议对崔先生目前情况来说，家庭收入比较稳定，虽然有资金的积累，但缺乏资产增值的意识，因为崔先生的资产增值保值方式仅仅是银行存款。基于张先生家庭风险承受能力判断，可考虑购买一些风险小、收益稳定的产品。例如：国债，货币市场基金，人民币理财产品等。而且崔先生家庭所拥有的金融产品都是活期存款和现金，这种“钱存银行”的传统观念，在现在这样的经济形势下更需要改变

22、。所以根据崔先生家庭目前的实际情况，我们做如下建议：1现金现金是现金规划的重要工具，是流动性最强的，一般预留36个月左右的月开销。因为崔先生家庭日常开销也比较大，所以，我们可以将持有的现金减少至10000元，平时的消费中增加贷记卡的使用。2储蓄品种因为目前的经济形式，需要来刺激消费，所以活期存款的利率较低，为0.30%，所以我们可以将存款由原来的230000元减少到至60000元，以借记卡的形式持有，以备不时之需，我们可以将剩余的170000元的现金中取出70000元作为定期存款，因为考虑到，崔先生有在5年没有什么大的花费需求，所以我们可以将存期定为5年整存整取，五年的整存整取目前的利率为5.

23、5%。那么五年的利息就有19250元。3资产优化A、人民币理财产品。我们可以选择中国银行的“月月涌金”人民币理财产品。共计40000元（收益率为5%，每年收益2000元）“月月涌金”人民币理财产品 “月月涌金”理财产品是中国银行以高信用等级人民币债券（含国债、政策性银行金融债和央行票据等）的投资收益为保障，面向个人客户发行的，月初按照客户约定扣收理财本金，月末向客户支付理财本金和收益的低风险人民币理财产品。产品结构 发行期：每月1日至月底连续滚动发售。理财周期：次月1日27日。产品特点：天天收益，月月涌金：月初按照客户约定扣收理财本金，月末将理财本金和本期收益直接划付到您指定的账户中，令您轻松

24、获得投资回报。投资安全，风险可控：投资于高信用等级人民币债券金融产品，安全性极高，使您的本金有充分的安全保障。操作简便，省时省心：客户只需携带本人有效身份证件、中国银行的商卡在浙商银行的网点签订理财协议，就可享受每月自动理财、获取收益的快意。连续发行，随时购买：产品不间断连续发行，客户随时可以买到。资金灵活，存取方便：客户可以自由增减理财本金，可以随时赎回。该种理财产品,收益相对较稳定,而且对于一些资金的流动性也相对较高,以每个月为一个周期,以千元为单位,自动入帐。而且可以根据实际情况适当的增加，在资金急需的情况下,也可以提前赎回。B、货币市场基金。货币市场基金具有本金安全、资金流动性强、投资

25、成本低、分红免税等优势，是目前较为理想的现金规划工具。将30000元资金用于投资货币市场基金，收益率为3.8%左右，则每年有1140元的资金收入。并且货币市场基金的灵活性较高，可以避免资金周转不灵，随时取回资金。C、股票。股票适于长期投资，鉴于崔先生家庭近些年来没有大的支出可以拿出存款的30%来购买一些蓝筹股，大概花费70000元。4保障计划在前面的家庭资料介绍当中提到崔先生很注意家庭的保障，因此他为自己购买了重大疾病保险、意外伤害保险、定期寿险和商业养老保险，为女主人购买了重大疾病保险、意外伤害保险、定期寿险和商业养老保险，也为孩子买了婚嫁险、泰康智慧宝贝终身保险（分红型），保险费用占家庭收

26、入的18%,因此可以看出崔先生家庭的保险费用有点不合理，保费有点过高，应该控制在10%左右。还有就是在崔先生为其家人购买的保险中应该再调整些，使其更合理。从崔先生家庭的收入来看，崔先生完全有能力抗拒一般的家庭风险，可以考虑不要定期寿险。由于现在还比较年轻可以适当的买一些保额低的重大疾病险。那样就会省去一部分保费。A、中短期保障计划。由于现在崔先生现在已经购买了一系列保险产品，但在我看来有不合理之处，因此短期的保障计划就是整理崔先生家庭的保险产品，放掉一些多余的产品，例如：定期寿险。B、中长期保障计划。随着崔先生的家庭的财富继续增长，那么理财就显得更加有必要性。建议崔先生增加购买一些保险理财产品

27、。例如：人寿保险产品中的尊享人生全能保险（分红型）（附录三） 这是一款理财型的保险产品，同时这个产品还有强大的保障功能，能使资产保值增值，为崔先生家庭积累更多的财富。但是这款产品的保费相对较高，我想对于崔先生家庭后期来说还是很轻松的，因为随着崔先生家庭不断的成长，所有以前保险产品的保费也都交完了，才适合购买这款产品。5孩子的教育金规划按照英国的花费水平，高中每年学费15000英镑，生活费7000英镑，大学8000英镑-15000英镑，生活费用：7500英镑左右。现在英镑兑人民币的汇率是：1英镑=10.2308人民币元。因此，算下来中学花费大概是60万左右，大学的花费大概是65万左右。共计留学费

28、用是125万左右。如何积攥这么高的学费，显然不是一个工薪阶层所能承受的起，建议崔先生可以寻找好的项目去经商，或者投资一些高风险的理财产品，例如：期货套利等。6退休养老建议由于崔先生和女主人已经购买了商业养老保险，并且在加上退休以后的养老金，足够崔先生夫妇二人养老所需，因此就没必要再购买过多的养老保险，还不如把闲置的资金投资用于别处，获得更大的受益。五、理财规划结论针对崔先生的家庭特点，在确保崔先生家庭生活质量不下降的前提下，给崔先生以建议，操作起来肯定有困难，希望崔先生能够坚持，希望帮助崔先生家庭早日达成家庭理财梦想，并实现财富最大化。六、后记从理财的角度上看，该理财方案使其家庭在日常生活方面

29、做到了科学合理，在保持生活质量不变的基础上，通过合理分配支出，达到了财务平衡的目的，进而提高了夫妻双方生活保障能力、优化了子女将来的教育规划方案，成功化解了陈先生的后顾之忧。在理财上应趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机，在作好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下，充分发掘家庭私人资本的潜力，使之发挥出最大的效益，以实现“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”附录一风险偏好的调查问卷尊敬的朋友:感谢您在百忙之中抽出时间来填写这份调查,让我们了解和评估您的风险承受能力:1. 您的职业是什么？（1） 无固定职业（2）

30、个体劳动者（3） 企事业单位工作人员（4） 党政机关工作人员（5） 离退休人员（6） 职业股民2. 您比较满意的年收益率为？（1） 10%（2） 30%50%（3） 50%80%（4） 80%100%（5） 其他3. 您能承受的风险率是？（1） 0%（2） 10%20%（3） 20%30%（4） 30%50%（5） 其他4. 您的理财的资金来源是？（1） 父母支持（2） 自己储蓄（3） 借款（4） 其他5. 您目前投入理财市场的资金占财产的比例是多少？（1） 30%以下（2） 30%60%（3） 60%80%（4） 80%以上6. 您用于投资各项金融资产的资金，是否是闲散资金，它们必须在多少年

31、内变现？（1） 3个月内（2） 3个月到1年（3） 3年内（4） 310年（5） 完全是闲散资金，根本用不着7. 您进入理财市场的原因是什么?（1） 有闲置资金，希望通过投资使资金升值（2） 对理财产品感兴趣（3） 看到别人理财赚钱，也想试试（4） 银行存款利率太低（5） 增加财产性收入（6） 跑赢CPI该问卷调查一共7题，总分33分，25分以上为风险承受能力强，1525分为风险承受能力为中等，15分以下为风险承受能力差附录三人际沟通技巧一、摘要：随着我国市场经济的发展和对外开放的进一步扩大，特别是加入WTO后，人际沟通技巧越来越突出。在复杂的人际交往过程中，沟通技巧的运用对我们适应这个社会起

32、着举足轻重的作用。二、沟通的基本含义与特征：1、含义：沟通是人与人之间、人与群体之间思想与感情的传递和反馈的过程，以求思想达成一致和感情的通畅2、特征：（1） 准确清晰的沟通（2） 双向、多层面沟通（3） 高效的沟通三、沟通的基本原则和要求灵活多变的沟通方式（1）主动的沟通态度（2）以诚相待（3）互相沟通（4）维护别人的自尊心四、沟通的作用和意义（1）传递和获得信息（2）改善人际关系（3）满足人们彼此交流的需要； （4）使人们达成共识、更多的合作； 五、有声语言和肢体语言沟通技巧(1)语言沟通。(2)文字沟通。（3）肢体语言(4)多媒体技术。六、成功沟通的基本技巧和有效途径（1）倾听（2）自我

33、袒露(3)学会表达附录三尊享人生全能保险（分红型）年年有奖励，伴随全程；收益有保底，复利滚动；全能金账户，二次增值；随时可追加，领取灵活；保费可豁免，人性将爱；保障更全面，自由挑选。 主险尊享人生年金保险是市场上唯一一款免核保、免体检、免生调的全能理财产品。可以附加多达8种特惠的附加险产品（包含重疾、住院医疗、意外伤害、意外医疗、定期寿险等）。即交即领，交费即可按所交保费的1%开始领取。快速返还，60岁之前每两年领取有效保额的9%，60岁后每年领取有效保额的9%。独有金账户功能，领取自由，按需所取。保额分红，复利递增，9%返还；累积账户，日计息月复利，双重复利，持续积累财富。全面解决意外、重大

34、疾病、医疗、教育、养老等人生问题。投保人享有因意外身故、全残豁免续期保险费的权利。以0岁男孩为例基本保额：10万 交费方式：5年 保险期限：至80周岁 年交保费：50500元10岁合计利益可达30.5万 60岁合计利益可达625万 80岁合计利益可达 920万。 基本保额：10万 交费方式：20年 保险期限：至80周岁 年交保费：14400元 累计利益： 低：2001754.9元 中：2838858.3元 高：5450004.7元。 1.关爱年金:犹豫期满及每年保单生效对应日，按首次交纳的基本责任保费的1%领取，共领取144001%81次= 11664元 2.生存保险金： 60周岁前每2年领取

35、基本责任保险金额9%，共领取9000元/次29次=261000元+红利。 60周岁后至80周岁每年领取基本责任保险金额9%，共领取9000元/次21次=189000元+红利。80周岁满期时，一次性领取终了红利。 3.累计生息帐户: 以上1、2项默认进入账户，日日计息、月月复利，实现资金的二次增值。 4.身故或全残保障：被保险人因意外伤害或疾病身故或身体全残，赔付：基本责任保费的105%+基本责任累积红利保额现金价值+终了红利。 5.保费豁免：万一发生不幸（投保人），以后的保费都不需要再交，但可继续享受相关利益。 参考文献1. 张会丽.保险理财规划.北京：中国人民大学出版社，2012.12. 杨立功.证券投资理论与实务.北京：中国人民大学出版社，2010.93. 伊文莉.保险营销技巧.北京：清华大学出版社，2009.24. 中华理财网（）5. 向日葵保险网（http/）