财产保险合同第十八章.ppt

1、商商 法法 学学 第五编第五编 保保 险险 法法第十八章：财产保险合同第十八章：财产保险合同第一节第一节 财产保险合同概述财产保险合同概述第二节第二节 财产保险合同的主要条款财产保险合同的主要条款第三节第三节 财产保险合同的索赔与理赔财产保险合同的索赔与理赔第四节第四节 我国几种主要的财产保险合同我国几种主要的财产保险合同第一节第一节 财产保险合同概述财产保险合同概述一、财产保险合同的概念：一、财产保险合同的概念：是以是以财产及其有关利益为保险标的财产及其有关利益为保险标的的保险合同。的保险合同。二、财产保险合同的基本分类：略二、财产保险合同的基本分类：略第一节第一节 财产保险合同概述财产保险

2、合同概述三、财产保险合同的特征三、财产保险合同的特征1 1、财产保险、财产保险合同的标的为财产或者财产利益合同的标的为财产或者财产利益。2 2、财产保险的目的在于填补损害，无损失即无保险。、财产保险的目的在于填补损害，无损失即无保险。3 3、保险、保险代位求偿权代位求偿权的适用。的适用。4 4、保险人、保险人最高赔偿限额以合同约定的保险金额为限最高赔偿限额以合同约定的保险金额为限。第二节第二节 财产保险合同的主要条款财产保险合同的主要条款一、保险标的：财产及有关利益一、保险标的：财产及有关利益二、保险价值及保险金额二、保险价值及保险金额 1.保险价值：保险标的的价格，指保险标的物在某个特定时期

3、保险价值：保险标的的价格，指保险标的物在某个特定时期和特定地区的市场价额。和特定地区的市场价额。2.保险金额：保险合同当事人约定危险发生时保险人赔偿的最保险金额：保险合同当事人约定危险发生时保险人赔偿的最高限额。高限额。补充说明补充说明（一）保险价值的估计（一）保险价值的估计财产保险分定值、不定值保险。财产保险分定值、不定值保险。区别：前者的保险价值在订合同时即已经明确。后者则要等区别：前者的保险价值在订合同时即已经明确。后者则要等到出险时才由双方估定。到出险时才由双方估定。财产保险财产保险大多是不定值保险大多是不定值保险。货运保险、船舶保险及飞机保险则多采用定值保险。货运保险、船舶保险及飞机

4、保险则多采用定值保险。保险价值的估价：原则上以市价估价。不能以市价估价的，保险价值的估价：原则上以市价估价。不能以市价估价的，则由双方约定。则由双方约定。补充说明补充说明（二）保险金额的确定（二）保险金额的确定1.1.足额保险：保险金额与保险价值相等。一般损失多少赔多少。足额保险：保险金额与保险价值相等。一般损失多少赔多少。2.2.超额保险：保险金额大于保险价值。超额保险：保险金额大于保险价值。超过部分无效超过部分无效。3.3.不足额保险：保险金额小于保险价值。不足额保险：保险金额小于保险价值。合同有效，但损害发合同有效，但损害发生时，只能得到部分保险金生时，只能得到部分保险金。保险金额不得超

5、过保险价值，是指不得超过保险金额不得超过保险价值，是指不得超过出险时的保险标出险时的保险标的的实际价值的的实际价值，而，而不是订立合同时保险标的的价值不是订立合同时保险标的的价值。第二节第二节 财产保险合同的主要条款财产保险合同的主要条款三、保险责任和责任免除三、保险责任和责任免除 说明：说明：1.责任免除条款，保险人应提示或明确说明，否则该条款不责任免除条款，保险人应提示或明确说明，否则该条款不 产生效力。产生效力。2.采格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：采格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：A 免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人免除保险人依法应承担的义务或者加重投

6、保人、被保险人 责任的；责任的；B 排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。第三节第三节 财产保险合同的索赔与理赔财产保险合同的索赔与理赔一、索赔及理赔的含义：略。一、索赔及理赔的含义：略。重点：索赔时效期间。重点：索赔时效期间。1.1.人寿保险以外的其他保险，索赔时效期间为二年人寿保险以外的其他保险，索赔时效期间为二年，自其知道，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。或者应当知道保险事故发生之日起计算。2.2.人寿保险的索赔时效期间为五年人寿保险的索赔时效期间为五年，自其知道或者应当知道保，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计

7、算。险事故发生之日起计算。第三节第三节 财产保险合同的索赔与理赔财产保险合同的索赔与理赔二、索赔与理赔的原则二、索赔与理赔的原则1 1、保险利益原则：略、保险利益原则：略2 2、实际现金价值原则：即保险人的赔偿责任，、实际现金价值原则：即保险人的赔偿责任，以保险标的损以保险标的损 失时失时的实际现金价值为限。即的实际现金价值为限。即不是以投保时本身所有的价不是以投保时本身所有的价 值值，而是以重置成本减折旧之后的余额，而是以重置成本减折旧之后的余额，即损失时的市价即损失时的市价 来计算来计算的。的。3 3、主动，迅速，准确，合理的原则。、主动，迅速，准确，合理的原则。第三节第三节 财产保险合同

8、的索赔与理赔财产保险合同的索赔与理赔三、索赔与理赔的程序：略三、索赔与理赔的程序：略四、代位与委付：四、代位与委付：二二者者都都是是财财产产保保险险合合同同履履行行中中的的特特殊殊情情况况，既既有有联联系系也也有有区别。从本质上说，都意味着合同履行中的权利移转。区别。从本质上说，都意味着合同履行中的权利移转。第三节第三节 财产保险合同的索赔与理赔财产保险合同的索赔与理赔（一）代位（一）代位 1 1、代位的概念及种类、代位的概念及种类概念：在财产保险中，保险标的发生保险事故是由于第三者概念：在财产保险中，保险标的发生保险事故是由于第三者责任导致的保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任责任导致

9、的保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。任的第三者的追偿权。（狭义）（狭义）我国保险法所说的代位求偿仅指权利代位，即狭义代位。我国保险法所说的代位求偿仅指权利代位，即狭义代位。第三节第三节 财产保险合同的索赔与理赔财产保险合同的索赔与理赔2 2、代位的逻辑依据：、代位的逻辑依据：A.A.为了不违反保险的补偿原则。为了不违反保险的补偿原则。B.B.为了不违反社会公平原则。为了不违反社会公平原则。3 3、成立要件：、成立要件：A.A.保险事故的发生与第三人的过错有因果关系

10、。保险事故的发生与第三人的过错有因果关系。B.B.代位权产生于保险人赔付保险金之后。代位权产生于保险人赔付保险金之后。4 4、行使方式：、行使方式：A.A.通常由保险人先行赔付，再代位求偿。通常由保险人先行赔付，再代位求偿。B.B.我国习惯上以被保险人的名义代位求偿。我国习惯上以被保险人的名义代位求偿。补充：最新保险法相关条款补充：最新保险法相关条款第六十条第六十条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。内代

11、位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。利。补充：最新保险法相关条款补充：最新保险法相关条款第六十一条第六十一条 保险事故发生后，保险人未赔偿

12、保险金之前，保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险人不承担赔偿保险金的责任保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。第六十二条第六十二条

13、 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。的权利。第三节第三节 财产保险合同的索赔与理赔财产保险合同的索赔与理赔（二）委付（二）委付1.1.概念：投保人概念：投保人(被保险人被保险人)以保险标的物的一切权利转移于保险以保险标的物的一切权利转移于保险人，从而得以请求支付全部保险金额的权利。人，从而得以请求支付全部保险金额的权利。2.2.注意：注意：A.A.

14、它是它是海上保险海上保险的特殊规定。的特殊规定。B.B.与与推定全损推定全损结合在一起。结合在一起。C.C.委付委付须经保险人同意须经保险人同意。保险人一经同意，则不能中途撤回。保险人一经同意，则不能中途撤回。D.D.委付委付不能附条件不能附条件。不能部分请求委付。不能部分请求委付。E.E.被保险人要求委付时，应向保险人书面请求，保险人从被保被保险人要求委付时，应向保险人书面请求，保险人从被保 险人处取得授权书，即完成委付手续。险人处取得授权书，即完成委付手续。第三节第三节 财产保险合同的索赔与理赔财产保险合同的索赔与理赔3.3.委付和代位的区别：委付和代位的区别：A.A.委付适用于推定全损；

15、而代位适用于全部损失或部分损失。委付适用于推定全损；而代位适用于全部损失或部分损失。B.B.委委付付转转让让的的是是保保险险标标的的之之所所有有权权及及其其他他有有关关的的权权利利和和义义务务；而代位是向第三者追偿的权利。而代位是向第三者追偿的权利。C.C.委委付付是是保保险险人人取取得得保保险险标标的的之之所所有有权权后后，向向被被保保险险人人支支付付保保险险赔赔款款；而而代代位位是是以以保保险险人人先先向向被被保保险险人人支支付付赔赔偿偿为为前前提提,再向侵权第三人代位求偿。再向侵权第三人代位求偿。第三节第三节 财产保险合同的索赔与理赔财产保险合同的索赔与理赔五、重复保险分摊五、重复保险分

16、摊1.概念：略，为财产保险所特有。概念：略，为财产保险所特有。2.说明：重复保险往往会造成保险金额总和超过保险标的的实说明：重复保险往往会造成保险金额总和超过保险标的的实际价值的情况。际价值的情况。第三节第三节 财产保险合同的索赔与理赔财产保险合同的索赔与理赔3.3.分摊方式：分摊方式：A.A.比例责任制比例责任制:各保险人按其单独承保的保险金额占总保险金各保险人按其单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失的方式。额的比例来分摊保险事故损失的方式。公式：某保险人的责任公式：某保险人的责任=(=(某保险人的保险金额某保险人的保险金额/所有保险人所有保险人的保险金额总额的保险金额总额

17、 )损失额。损失额。例：甲、乙承保同一财产，甲保险人承保例：甲、乙承保同一财产，甲保险人承保2 2万元，乙保险人承万元，乙保险人承保保8 8万元。如发生损失万元。如发生损失4 4万元，则：万元，则：甲赔付甲赔付=2/10*4=4/5=2/10*4=4/5万元万元 乙赔付乙赔付=8/10*4=16/5=8/10*4=16/5万元万元第三节第三节 财产保险合同的索赔与理赔财产保险合同的索赔与理赔B.B.责任限额制：各保险公司对于损失的分担并不以其保险金责任限额制：各保险公司对于损失的分担并不以其保险金额作为分摊基础，而是按照他们额作为分摊基础，而是按照他们在如无他保的情况下所负责在如无他保的情况下

18、所负责的限度比例分担的限度比例分担。公式：某保险人的责任公式：某保险人的责任=(=(某保险人独立责任限额某保险人独立责任限额/所有保险所有保险人独立责任总和人独立责任总和)损失额。损失额。例：甲、乙承保同一财产，甲保险人承保例：甲、乙承保同一财产，甲保险人承保2 2万元，乙保险人万元，乙保险人承保承保8 8万元。如发生损失万元。如发生损失4 4万元，甲在没有他保情况下赔付万元，甲在没有他保情况下赔付2 2万元，乙在没有他保情况下赔付万元，乙在没有他保情况下赔付4 4万元，则：万元，则：甲赔付甲赔付=2/6*4=4/3=2/6*4=4/3万元万元 乙赔付乙赔付=4/6*4=8/3=4/6*4=8

19、/3万元万元第三节第三节 财产保险合同的索赔与理赔财产保险合同的索赔与理赔C.C.顺序负责制顺序负责制:同一保险标的有两家以上保险公司承保时，同一保险标的有两家以上保险公司承保时，最早出立投保的保险人首先负责赔偿，第二个保险人只负最早出立投保的保险人首先负责赔偿，第二个保险人只负责超出第一个保险人保险金额部分，依次类推。责超出第一个保险人保险金额部分，依次类推。例：甲、乙承保同一财产，甲保险人先承保例：甲、乙承保同一财产，甲保险人先承保2 2万元，乙保险万元，乙保险人后承保人后承保8 8万元。如发生损失万元。如发生损失4 4万元，则：万元，则：甲先赔付甲先赔付=2=2万元万元 乙后赔付乙后赔付

20、=2=2万元万元 第四节第四节 我国几种主要的财产保险合同我国几种主要的财产保险合同一、企业财产保险合同一、企业财产保险合同二、机动车辆保险合同二、机动车辆保险合同三、国内货物运输保险合同三、国内货物运输保险合同 自学为主，略自学为主，略课堂练习课堂练习1.1.王某为自己的一辆奥迪轿车办理了财产保险，保险价值为王某为自己的一辆奥迪轿车办理了财产保险，保险价值为2020万元，保险金万元，保险金额为额为1010万元。某日，王某行车时被一汽车司机张某违章行驶而将其奥迪车万元。某日，王某行车时被一汽车司机张某违章行驶而将其奥迪车撞坏，造成损失撞坏，造成损失4 4万元。假设张某恰巧是王某的同事，在保险公

21、司未向王万元。假设张某恰巧是王某的同事，在保险公司未向王某赔偿之前，王某放弃了对张某请求赔偿的权利，则下列说法正确的是某赔偿之前，王某放弃了对张某请求赔偿的权利，则下列说法正确的是(C )C )A.A.王某直接要求保险公司赔偿王某直接要求保险公司赔偿4 4万元万元 B.B.王某直接要求保险公司赔偿王某直接要求保险公司赔偿2 2万万 C.C.保险公司不承担赔偿保险金的责任保险公司不承担赔偿保险金的责任 D.D.王某的放弃行为无效王某的放弃行为无效 2.2.王某为自己的一辆奥迪轿车办理了财产保险，保险价值为王某为自己的一辆奥迪轿车办理了财产保险，保险价值为2020万元，保险金万元，保险金额为额为1

22、010万元。某日，王某行车时被一汽车司机张某违章行驶而将其奥迪车万元。某日，王某行车时被一汽车司机张某违章行驶而将其奥迪车撞坏，造成损失撞坏，造成损失4 4万元，下列说法不正确的是万元，下列说法不正确的是(BCD )(BCD )A.A.王某可以要求保险公司赔偿王某可以要求保险公司赔偿2 2万元，保险公司赔偿后，剩下的万元，保险公司赔偿后，剩下的2 2万元要求万元要求张某赔偿张某赔偿B.B.王某可以要求保险公司赔偿王某可以要求保险公司赔偿4 4万元万元C.C.王某可要求保险公司赔偿王某可要求保险公司赔偿2 2万元，保险公司赔偿后，要求张某赔偿万元，保险公司赔偿后，要求张某赔偿4 4万元万元D.D

23、.王某可以要求张某赔偿王某可以要求张某赔偿4 4万元，张某赔偿后，要求保险公司赔偿万元，张某赔偿后，要求保险公司赔偿2 2万元万元 3 3某企业与保险公司签订一份财产保险合同，保险标的为企业的厂房及设某企业与保险公司签订一份财产保险合同，保险标的为企业的厂房及设备，保险费万元。投保后的第二年，该企业谎称其厂房内的设备被盗，备，保险费万元。投保后的第二年，该企业谎称其厂房内的设备被盗，向保险公司提出赔偿请求。依照法律规定，保险公司有权解除保险合同，向保险公司提出赔偿请求。依照法律规定，保险公司有权解除保险合同，其对保险费万元的正确处理办法是：其对保险费万元的正确处理办法是：.不退还万元保险费不退

24、还万元保险费 .应退还万元保险费应退还万元保险费 .只退还万元保险费的现金价值只退还万元保险费的现金价值 .应退还万元保险费及其利息应退还万元保险费及其利息4 4财产保险中保险标的转让的情形，下列说法正确的为：财产保险中保险标的转让的情形，下列说法正确的为：A.A.保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利义务保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利义务B.B.保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外输保险合同和另有约定的合同除外C.C.因保险标的转让导致危险程度

25、显著增加的，保险人自收到前款规定的因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同D.D.保险标的转让未通知保险人的，保险人并不一定不承担相关保险责任保险标的转让未通知保险人的，保险人并不一定不承担相关保险责任 5.5.货运保险合同、运输工具航程保险合同，保险责任开始后，当事人不能解货运保险合同、运输工具航程保险合同，保险责任开始后，当事人不能解除合同。（对）除合同。（对）5.5.张某购置了一辆帕萨特汽车，向保险公司投保当年的车辆损失险，保险金张某购置了一辆帕萨特汽车

26、，向保险公司投保当年的车辆损失险，保险金额为额为2020万元。其子小张因经常乘坐他人及张某的车，知道一点驾驶常识。万元。其子小张因经常乘坐他人及张某的车，知道一点驾驶常识。后张某因病住院，小张偷拿了其父的车钥匙驾车外出游玩，不慎翻车。小后张某因病住院，小张偷拿了其父的车钥匙驾车外出游玩，不慎翻车。小张受了伤，轿车完全报废。下列关于张某轿车毁损赔偿问题的表述中哪些张受了伤，轿车完全报废。下列关于张某轿车毁损赔偿问题的表述中哪些是正确的（是正确的（AD AD ）A A张某有权请求保险公司予以赔偿张某有权请求保险公司予以赔偿 B B张某无权请求保险公司赔偿张某无权请求保险公司赔偿 C C保险公司如果

27、赔偿，可以对小张行使代位请求赔偿的权利保险公司如果赔偿，可以对小张行使代位请求赔偿的权利 D D保险公司如果赔偿，不可以对小张行使代位请求赔偿的权利保险公司如果赔偿，不可以对小张行使代位请求赔偿的权利6.6.甲公司就其全部财产向保险公司投保企业财产保险，交纳保险费甲公司就其全部财产向保险公司投保企业财产保险，交纳保险费5 5万元，万元，约定保险金额约定保险金额500500万元。当年夏天，因洪水灾害致甲公司财产损失万元。当年夏天，因洪水灾害致甲公司财产损失700700万元。万元。有关该事件的下列表述哪个正确的？有关该事件的下列表述哪个正确的？A A甲公司与保险公司的保险合同自甲公司交纳全部保险费

28、时成立甲公司与保险公司的保险合同自甲公司交纳全部保险费时成立B B保险公司应向甲公司赔付保险金保险公司应向甲公司赔付保险金500500万元万元C C保险公司应向甲公司赔付保险金保险公司应向甲公司赔付保险金700700万元万元D D因洪水为不可抗力，保险公司不承担赔付责任因洪水为不可抗力，保险公司不承担赔付责任案例：史建华就自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保全险，在保险案例：史建华就自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保全险，在保险合同有效期间，史建华的车辆被后面的车辆追尾，史建华跳下车，发现追合同有效期间，史建华的车辆被后面的车辆追尾，史建华跳下车，发现追尾的是其好朋友常晓芙，遂转怒为笑，

29、称我的车已经保险了，我找永安保尾的是其好朋友常晓芙，遂转怒为笑，称我的车已经保险了，我找永安保险公司赔偿，你就不要管了。史建华找永安保险公司验了车，然后修车花险公司赔偿，你就不要管了。史建华找永安保险公司验了车，然后修车花了了43004300元，要求永安保险公司赔偿损失。永安保险公司要求史建华告知肇元，要求永安保险公司赔偿损失。永安保险公司要求史建华告知肇事者的姓名以便行使代位索赔权，但是史建华称肇事者是自己的朋友，已事者的姓名以便行使代位索赔权，但是史建华称肇事者是自己的朋友，已经不要她赔偿了，永安保险公司听说此情况后就拒绝赔偿。经不要她赔偿了，永安保险公司听说此情况后就拒绝赔偿。试分析：试

30、分析：1.1.史建华是否有权免除肇事者赔偿自己车辆损失的责任？史建华是否有权免除肇事者赔偿自己车辆损失的责任？2.2.本案中永安保险公司拒绝赔偿是否有法律根据？本案中永安保险公司拒绝赔偿是否有法律根据？3.3.史建华在免除肇事者赔偿责任的情况下，是否有权要求永安保险公司赔史建华在免除肇事者赔偿责任的情况下，是否有权要求永安保险公司赔 偿自己的损失？偿自己的损失？答：答：1.1.史建华有权不要肇事者赔偿自己车辆的损失，因为财产人有权放弃自己史建华有权不要肇事者赔偿自己车辆的损失，因为财产人有权放弃自己的财产权利。的财产权利。2.2.永安保险公司拒绝赔偿有法律根据。永安保险公司拒绝赔偿有法律根据。

31、中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第四第四十五条明确规定：十五条明确规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”因为史建华放弃了对肇事者的赔偿请求权，也就无权请求永安保险公司因为史建华放弃了对肇事者的赔偿请求权，也就无权请求永安保险公司赔偿。赔偿。3.3.史建华不能要求永安保险公司赔偿自己的损失，因为自己对常某的弃权史建华不能要求永安保险公司赔偿自己的损失，因为自己对常某的弃权行为对永安保险公司也发生效力。行为对永安保险公司也发生效力。