保证保险对银行汽车信贷风险的影响分析.doc
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1、江苏省无锡高等职业技术学校071432汽车维修与检测班毕业论文汽车系总结四年的艰苦跋涉,两个月的精心准备,毕业论文终于到了划句号的时候,心头照例该如释重负,但写作过程中常常出现的辗转反侧和力不从心之感却挥之不去。论文写作的过程并不轻松:各种压力的时时袭扰,知识积累的尚欠火候,致使我一次次埋头于图书馆中,一次次在深夜奋力敲打键盘。第一次花费如此长的时间和如此多的精力,完成一篇具有一定学术价值的论文,其中的艰辛与困难难以诉说,但曲终幕落后留下的滋味,是值得我一生慢慢品尝的。敲完最后一个字符,重新从头细细阅读早已不陌生的文字,我感触颇多。虽然其中没有什么值得特别炫耀的成果,但对我而言,是宝贵的。它是
2、无数教诲、关爱和帮助的结果。本论文的完成远非终点,文中的不足和浅显之处则是我新的征程上一个个新的起点。我将继续前行! 作者:李超 二一二年 五月八日摘要进入2011年,为了克服全球经济危机的不景气及国内经济的疲软态势,进而保持经济的持续增长,我国政府开始把汽车消费作为主要经济推动政策之一,而汽车消费又离不开汽车消费信贷。各金融机构的消费信贷业务虽然开展时间不长、服务品种不多,但增长迅猛。以汽车消费信贷为例,2001年全国汽车消费信贷余额为436亿元;2002年汽车消费信贷余额达到了945亿元,截至2004年6月末金融机构的汽车消费贷款余额为1833亿元,占金融机构全部消费贷款余额的10.2%,
3、成为仅次于个人住房按揭贷款的最重要的消费信贷品种。考虑到以下几个方面的原因,预计在未来相当长一段时间内,如果市场能够健康运行,中国的汽车消费信贷市场还将继续呈加速发展态势。第一,国民收入将继续保持较快增长,汽车消费以10%-25%的年增长率递增,2009年中国已成为世界第一大汽车消费国家。第二,中国人口总量还在继续增长,新增的消费群体缺少储蓄实力但有巨大的潜在需求。第三,目前中国汽车销售中,最多只有10%到15%涉及汽车信贷,而全球市场的这一比例平均达到70%,其中美国市场的比例最高为80%到85%,德国是70%,印度是60%到70%。一、关于对汽车消费信贷市场的研究对象,大多只是关注授信方(
4、商业银行)与受信方(消费者)的关系问题,而忽视了保险公司和汽车销售商在市场中的地位和作用。二、在分析方法上目前大多采用逻辑分析,但由于在分析市场时将市场分割,孤立地分析某一市场部分,造成分析的内在逻辑性不强,而且大都把文章的着重点放在对问题的描述或者对问题解决方案的阐述,缺少分析问题这一重要环节。三、在解决方法上,大都将问题归结为我国个人信用制度的不健全,但没有其他同样重要的原因了吗?而且,个人信用制度的建立是需要时间的,但我们能等到个人信用制度建立完备之后再开展消费信贷吗?关键词:消费信贷 汽车消费 个人信用制度 目 录一、引言6二、无锡市车贷险汽车消费信贷业务发展的主要情况8(一) 车贷险
5、汽车消费贷款在汽车信贷业务中处于重要的地位8(二) 车贷险汽车消费贷款资产风险较高91信贷资产风险明显偏高92经营性汽车贷款风险高于家用车贷款风险93经营性贷运车贷款和工程机械车贷款是主要风险源9三、商业银行汽车信贷中的风险91受信者偿债能力风险92受信者信用风险103汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险104市场利率变化带来的汽车消费信贷风险115汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加11四、商业银行车消费信贷风险管理模型的构建12(一) 参数的选取4。121信用评级转移矩阵122合同现金流的贴现率133贷款回收率13(二) 衡量信用风险的扩展分析。131债务人初始信用评级对信用风险的影响132
6、不同还款方式下信贷风险的比较14五、结束语14保证保险对银行汽车信贷风险的影响分析一、引言保险公司机动车辆消费贷款保证保险(简称车贷险)是一种以借款合同所确定的贷款本息为标的,投保人根据被保险人的要求,请求保险人担保自己信用的一种保险。从2001年开始,车贷险的发展成为推动银行汽车信贷规模快速膨胀的主要因素。但2003年以来,由于汽车信贷风险的逐步暴露,给保险公司经营和商业银行信贷资产质量带来了沉重的压力,商业银行与保险公司之间的利益冲突使双方关系日益紧张。2004年3月底,保监会宣布正式停办机动车辆消费贷款保证保险。但原有的车贷险的风险补偿问题并未得到有效解决,不仅严重影响了汽车信贷业务的发
7、展,也使银行业与保险业的合作难以继续。为了深入了解机动车辆消费贷款保证保险对银行汽车信贷业务的影响,笔者对无锡市开办汽车信贷业务的各家银行进行了专题调查。结果表明,保证保险对银行汽车信贷业务产生了重大影响,应引起有关方面的高度重视。近年来中国汽车工业取得了飞速的发展,成为世界主要的汽车生产和消费大国。2007年中国汽车产量888.25万辆,比2006年净增160.27万辆,同比增长22.02%。2007年中国汽车总销量大致为2003年的一倍,短短的4年间翻了一番。2008年中国汽车产量961.55万辆,同比增长6.49%。“十一五”以来,随着“节能和新能源汽车”战略的明确提出,国家投入新能源汽
8、车项目的预算为11亿元,结合地方政府和企业的投资,预计“十一五”期间国内在新能源汽车方面的投入将超30亿元。在能源和环保的压力下,新能源汽车无疑将成为未来汽车的发展方向。进入2009年,为了克服全球经济危机的不景气及国内经济的疲软态势,进而保持经济的持续增长,我国政府开始把汽车消费作为主要经济推动政策之一,而汽车消费又离不开汽车消费信贷。各金融机构的消费信贷业务虽然开展时间不长、服务品种不多,但增长迅猛。以汽车消费信贷为例,2001年全国汽车消费信贷余额为436亿元;2002年汽车消费信贷余额达到了945亿元,截至2004年6月末金融机构的汽车消费贷款余额为1833亿元,占金融机构全部消费贷款
9、余额的10.2,成为仅次于个人住房按揭贷款的最重要的消费信贷品种。考虑到以下几个方面的原因,预计在未来相当长一段时间内,如果市场能够健康运行,中国的汽车消费信贷市场还将继续呈加速发展态势。第一,国民收入将继续保持较快增长,汽车消费以10%-25%的年增长率递增,2009年中国将成为世界第一大汽车消费国家。第二,中国人口总量还在继续增长,新增的消费群体缺少储蓄实力但有巨大的潜在需求。第三,目前中国汽车销售中,最多只有10%到15%涉及汽车信贷,而全球市场的这一比例平均达到70%,其中美国市场的比例最高为80%到85%,德国是70%,印度是60%到70%。中国汽车行业前景广阔,预计2009年汽车产
10、量将达到1,273.7万辆,2010、2011年将持续保持增长,预计增长率在19%至20%之间。2009年中国将成为世界第一汽车生产大国,同时中国汽车消费量占全球总消费量比例已达12%,在2015年左右国内汽车销售也有望超过美国,成为第一大汽车消费市场。到2020年,中国本土汽车产量将达到2000万辆左右,其中两成产品将进入国际市场。面对这样巨大的市场空间,面对现实和未来的市场需求与汽车消费信贷发展现状的差距,我们不由得要问:是什么妨碍了中国汽车消费信贷市场的发展?就是风险!对汽车消费信贷市场的风险进行经济学的理论分析,研究产生问题的深层次原因,探究解决之道,对于我国汽车消费信贷市场的发展有着
11、重要的理论和现实意义。 对于汽车消费信贷风险产生的原因,国内不同学者提出了多种见解:有石春贵(1997)、赵文艺(2000)分析认为消费信贷风险产生于偿债能力、消费者行为、消费信贷市场三种不确定性理论;有顾伟(2000)、任金政(2004)从市场角度分析认为信息不对称是消费信贷信用风险产生的根源;有敖惠诚(2002)、衡兵(2004)主要从商业银行的角度分析,认为不成熟的个人信用环境已成为中国目前发展消费信贷的瓶颈等等。对于汽车消费信贷风险的解决办法,不同的学者提出了以下一些观点:有韩新明(2004 ),衡兵(2004)从建立商业化运作的资信机构、加强个人信用法律法规建设以及商业银行建立银行内
12、部的个人信用制度三个方面对构建个人信用制度、推动汽车消费信贷发展进行了探讨;有徐广哲(2000),刘清(2004)、张梦成(2004)提出风险的共同承担,认为汽车经销商、保险公司应与银行共担风险和加强保险公司的内部管理;有刘银凤(2000)提出应从完善个人信用制度、健全法律法规、其它各政府职能部门采取相应的配套措施等几个方面促进我国的汽车消费信贷市场发展1。这些已有的研究为本文提供了理论基础和研究方法,并对研究思路有所启迪,但仍在一些方面存在着不足:关于对汽车消费信贷市场的研究对象,大多只是关注授信方(商业银行)与受信方(消费者)的关系问题,而忽视了保险公司和汽车销售商在市场中的地位和作用。在
13、分析方法上目前大多采用逻辑分析,但由于在分析市场时将市场分割,孤立地分析某一市场部分,造成分析的内在逻辑性不强,而且大都把文章的着重点放在对问题的描述或者对问题解决方案的阐述,缺少分析问题这一重要环节。在解决方法上,大都将问题归结为我国个人信用制度的不健全,但没有其他同样重要的原因了吗?而且,个人信用制度的建立是需要时间的,但我们能等到个人信用制度建立完备之后再开展消费信贷吗?银行及相关金融机构在对汽车行业进行信贷决策时,必须对行业存在的风险进行系统的评估。本研究报告运用大量专业的分析工具,并结合相关理论模型,综合运用定量和定性的分析方法,对汽车行业近年的运行状况及发展趋势做了深入地分析,对行
14、业的偿债能力、盈利能力、营运能力和成长能力等关键指标进行了全面地剖析,并对汽车行业可能存在的政策风险、市场风险、技术风险等信贷风险进行了客观严谨的评估。本报告可为银行在评估汽车行业项目贷款时提供极其有价值的参考意见,对银行降低可能的信贷风险、提高贷款的安全性和稳健性具有重要意义。所以,本文力求做到把汽车消费信贷市场作为一个整体来考虑,把文章的重点放在问题的分析,努力挖掘现象背后的深层次原因,以风险作为分析问题的主线,不仅要提出解决问题的长效机制,而且也要探寻目前条件下缓解问题的可行性方案。二、无锡市车贷险汽车消费信贷业务发展的主要情况(一) 车贷险汽车消费贷款在汽车信贷业务中处于重要的地位据统
15、计,到2009年4月末,无锡市汽车消费信贷余额18.1亿,比年初增长2,2亿元,增幅达13.7%。其中以车贷险形式发放的汽车消费贷款余额64255.8万元,占全部汽车信贷业务的35.5%。(二) 车贷险汽车消费贷款资产风险较高1信贷资产风险明显偏高到2009年4月末,以车贷险形式发放的汽车消费贷款,风险发生额达4162.66万元,占比达6.5%,大大高于其他个人贷款的风险比率。2经营性汽车贷款风险高于家用车贷款风险到2009年4月末,车贷险营运车汽车消费贷款,风险发生额达3520.98万元,占全部车带线汽车消费贷款风险额的84.6%;车贷险家用车汽车消费贷款,风险发生额达641.68万元,占全
16、部车贷险汽车消费发生额的15.4%。营运车汽车消费贷款风险发生额是家用车风险发生额的5.49倍。3经营性贷运车贷款和工程机械车贷款是主要风险源据统计,到2009年4月末,车贷险货运车汽车消费贷款风险发生额达1818.53万元,占全部车贷险汽车消费贷款风险发生额的43.7%,占自身贷款余额的21.4%;以车贷险形式发放的加些工程用车汽车消费贷款,风险发生额达1519.45万元,占全部车贷险汽车消费贷款风险发生额的36.5%,占自身贷款余额的53.5%;车贷险客运车汽车消费贷款,风险发生额达183万元,占全部车贷险汽车消费贷款风险发生额的4%。三、商业银行汽车信贷中的风险汽车消费信贷风险是指消费者
17、(贷款者)不能按约履行汽车消费信贷合同而产生的风险,这里的“不能按约履行”是指不能到期偿还,不包括提前偿还。本文研究的是风险的流量,也就是某笔汽车消费信贷业务产生的风险,或者说是某段时间内所有业务的全部风险。汽车消费信贷风险源于市场内部、市场外部的各个不同方面。宏观经济环境、市场结构、市场运行模式、市场主体的行为等因素都有可能产生相应的风险。具体来说,汽车消费信贷风险包括以下几个方面:1受信者偿债能力风险受信者偿债能力风险指的是在受信者在取得汽车消费信贷之后,由于受信者的生活环境发生了变化,使得现实情况与申请贷款之前的预期产生偏离,原本可以保证如实履约的偿债能力降低,导致不能按贷款合同偿还贷款
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