汽车保险查勘与定损案例分析毕业论文.doc

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1、 摘 要随着人们生活水平的不断提高，汽车这一便利的交通工具，也逐渐成为现代生活中不可缺少的交通工具，虽为人们带来了极高的便利性，但其造成的交通事故也是不容忽视的，就此，为使车主在交通事故中得到保障，国家出台了一系列措施，保护消费者的合法权益，也导致出现了汽车保险，当发生交通事故，车主向承保公司报案，在查勘员确定事故的真实性及本次事故属保险责任之内，就可以领取到相应的赔款，以保障交通事故中车主的利益。本文叙述了汽车保险的发展过程及汽车保险查勘定损的内容，主要针对保险责任，对查勘内容要求以及技巧进行说明，重点在车辆损失评估上。最后拿具体案例进行说明。突显出查勘员在处理事故中需要注意的具体细节。关键

2、词：发展过程；保险责任；车损评估；车损案例分析；查勘技巧；碰撞痕迹分析AbstractAbstractAs people living standard rise ceaselessly, the car a convenient traffic tools, also has become a modern essential to life, although be people traffic tool to bring a high convenience, but its cause traffic accident, be ignored, in this, to make the

3、 owner in the traffic accident to obtain the safeguard, the country has issued a series of measures to protect the legitimate rights and interests of consumers, also leads to the car insurance, when the traffic accident, the owner to accept insurance company, in the survey report to determine the au

4、thenticity of the accident and member of the accident insurance liability, can get within the corresponding reparations, to safeguard the interests of the owner in the traffic accident. This paper describes the process of development of car insurance and car insurance, the contents of the main charg

5、e war against insurance responsibility to survey show content request and skills, key in the vehicle loss evaluation. Finally take specific case specification. Highlight the survey member in the treatment of the accident in the details of the need to pay attention to.Keywords: Development procecss;I

6、nsurance liability；CheSun assessment;CheSun caseanalysis;Survey skills;Collision trace analysis目 录目 录摘 要IABSTRACTII第一章 绪论11.1汽车保险概述11.1.1汽车保险的种类11.2汽车定损在汽车保险中的意义21.2.1汽车定损的定义.21.2.2汽车定损在汽车保险中的意义.21.3汽车现场查勘在汽车保险中的意义.21.3.1汽车定损的定义.2 1.3.1汽车现场查勘在汽车保险中的意义.2第二章 事故车的定损.32.1事故车定损的原则与方法.32.1.1事故车定损的原则.32.1.

7、2事故车定损的方法.32.2汽车定损中的区域检查法.32.3水灾的定损.42.3.1水淹时间的判定.4 2.3.2水灾车辆查勘定损方法.4 2.3.3水淹车的定损.5 2.4火灾的定损.7 2.4.1汽车起火的分类.7 2.4.2汽车起火的原因.7 2.4.3火灾汽车的定损.8 2.5致损车辆维修费用的确定.9 2.5.1事故车辆查勘定损中的典型工时.9 2.5.2维修费用的确定.9第三章 机动车现场查勘.113.1现场查勘的概述.113.2事故车的现场分类及查勘.11 3.2.1交通事故现场的分类.11 3.2.2事故车辆痕迹的种类与形态.11 3.2.3现场查勘的准备.12 3.2.4现场

8、查勘的要求.12 3.2.5现场查勘的方法.13 3.3现场查勘的工作要点.13 3.4现场查勘的判定与分析.14 3.4.1判断肇事车辆的车速.14 3.4.2判断碰撞接触点.14 3.4.3车辆变形的破损痕迹的鉴别与分析.15第四章 汽车保险理赔.164.1理赔的工作原则及流程.164.1.1理赔工作的原则.16 4.2.2理赔工作的流程.164.2车险理算.17 4.2.1交强险赔款的理算.17 4.2.2商业车损险赔款理算.17 4.2.3商业三者险赔款理算.18 4.3核赔.18 4.3.1核赔的意义.18 4.3.2核赔的操作流程.18 4.3.3核赔的主要内容.19 4.3.4结

9、案赔付.20第五章 典型案例的分析.21 5.1车辆损失险案例.21 5.2第三者责任险案例.22 5.3机动车交通事故责任强制保险案例.24 5.4附加险案例.25 5.5机动车辆保险欺诈案例.26第六章 总结与展望.29致谢.30参考文献.3133第一章 绪论第一章 绪论1.1汽车保险的概述汽车保险是伴随着汽车工业而发展起来的。1886年德国人戴姆勒与奔驰分别制造出四轮与三轮汽油汽车并获得专利，因此，人们把1886年称为“汽车诞生年”。1908年，美国人生产的福特T型车开始在市场上出售，由此拉开了汽车大生产的序幕。如今，汽车已经称为世界上最重要的交通工具。然而，汽车给人们生命和财产的损失也

10、越来越严重。以美国为例，20世纪的一百年间，因交通事故死亡的人数在300万人左右，至今每年约有5万人死于交通事故，受伤者超过300万人。近年来，我国的交通事故也在陆续上升。2001年全国公安交通管理部门共受理道路交通事故案件75.5万起，事故造成10.64万人死亡，直接经济损失30.9亿元，分别比上年增长了23%，13%和16%。道路交通事故死亡人数占全国各类事故总死亡人数的81.5%。显然，交通事故的问题已经变成了一个综合性的社会问题，而汽车保险在解决这一社会问题方面正发挥着积极的作用。1.1.1汽车保险的种类 1.强制汽车责任保险：交强险。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造

11、成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡，财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。特征一般强调“以人为本，保护弱者”；具有强制性；对第三者的利益有基本保障；无过错性和坚持公益原则。 2.第三者责任险是以被保险人依法应对第三者承担的赔偿责任作为保险标的，属于责任保险的范畴。具体而言，就是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用汽车的过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人基于赔偿的一种保险。在交强险出台之前，一直担当交强险的角色。 3.车辆损失险(主险) ：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)

12、或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。 4.盗抢险(附加险)：如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。 5.其他类型险种可根据自身实际状况酌情进行购买，车上作为责任险，玻璃单独破碎险，自燃险，划痕险，不计免赔率等等。1.2汽车定损在汽车保险中的意义1.2.1汽车定损的定义 现场查勘后，已明确属于保险责任范围的，对受损物进行勘验，并确定其维修费用。1.2.2汽车定损在汽车

13、保险中的意义 事故车定损与估价是一项技术性很强的工作，要求估损人员掌握必要的物价管理知识、汽车结构及性能方面的专业知识和修理方面的专业知识，并且要具有丰富的实际操作经验，能准确认定车辆、总成和零件的损伤程度，适当掌握“修理和更换”的界限。是汽车保险理赔的基础。1.3汽车现场查勘在汽车保险中的意义1.3.1汽车现场查勘的定义 现场查勘是指用科学的方法和现代技术手段，对交通事故现场进行实地验证和查询后定性定责，并将所得的结果完整而准确地记录下来的工作过程。1.3.1汽车现场查勘在汽车保险中的意义 1.现场查勘是重大交通事故案件刑事及民事诉讼程序的重要环节 2.现场查勘是保险赔付的基础工作 3.现场

14、查勘是事故处理的起点和基础工作 4.现场查勘是搜集证据的基本措施 5.现场查勘是侦破交通肇事逃逸案件的重要环节第二章 事故车的定损第二章 事故车的定损2.1事故车定损的原则与方法2.1.1事故车定损的原则 在定损中，除了要确保车辆根据修理方案修复后，能够基本上恢复到原有的技术性能状态，坚持“以修为主”的基本原则外，还应坚持一下原则。 1.修理范围的界定。修理范围仅限于本次事故中所造成的车辆损失。 2.能修不换的原则。能修理的零件尽量修复，不要随意更换新的零部件。 3.修理部位的确定。能局部修复的不能扩大到整体修理。 4.配件更换的限定。能更换零部件的坚决不能更换总成件。 5.工时费用的核定。根

15、据修复工艺难易及参照当地工时费用水平，准确核定工时费用。 6.配件价格的审核。实行报价中心报价、核价管理。 7.配件残值的处理。配件残值应折价给被保险人，并在赔款中扣除。2.1.2 事故车定损的方法 1.修理范围的鉴别 2.估损定价的技术依据 3.基本方法步骤：弄清受损部位并判断和确定因肇事部位的撞击、震动可能引起其他部位的损伤。根据确定的修复部位和方案确定工时费用;根据需要更换或修复的汽车配件的价格确定材料费用。2.2汽车主要受损件的定损及定损中的区域检查法 一、汽车主要受损件的定损： 1.脆性材料的定损 2.非结构钣金件的定损 3.结构钣金件的定损 4.电气设备的定损 5.发动机的定损 6

16、.底盘的定损 7.纺织品及橡胶的定损 8.梁、柱、轴类件的定损 9.易耗材料的定损 10.车身涂装修复二、定损中的区域检查法 图2-1车身结构件和非结构件 按碰撞损坏规律把汽车分为五个区位： 一区：直接碰撞部位，也就是直接损伤部位。 二区：间接损伤的其它车身部位。 三区：机械零部件，包括动力系和附件等机械件。 四区：乘员舱，包括受损的内饰、灯、附件等。 五区：车身外部件和装饰件。应当从一个区位到另一个区位逐个仔细检查，按顺序记录车辆的损伤情况。从前到后或从后到前；从外到内；从主到次2.3水灾的定损2.3.1水淹时间的判定汽车被水淹时间的长短也是其水淹损失程度的一个重要参数。水淹时间 的长短对汽

17、车所造成的损伤差异很大。在现场查勘是，确定水淹时间是一项重要工作。水淹时间（t）的计量单位通常以小时为单位，通常分为6级： 第一级：t小于等于1h 第二级：t大于1h小于等于4h 第三级：t大于4h小于等于12h 第四级：t大于12h小于等于24h 第五级：t大于24h小于等于48h 第六级：t大于48h 每一级对应的损失程度差异较大，在后面的损失评估时将进行定性和定量分析2.3.2水灾车辆查勘定损方法 现场需做的工作： 除需要现场查勘的工作要素外，还特别强调： 一、 为防止车辆尤其是电器部分浸泡造成损坏，应及时通知车主联系相关维修厂尽快施救，同时查勘员尽快赶赴现场。 二、拍摄的现场相片要求尽

18、量能反映水淹高度。 三、向车主询问发动机熄火原因，初步了解损失情况。 四、向车主引导水灾时车辆的正确施救方法（可在电话中进行），强调不要轻易启动发动机，强调（暗示）由于措施不当造成发动机机械损失部分为保险免除责任。 水浸车辆进厂后： 一、通知厂方做好拆检清洗准备工作，并尽快赶赴修理厂。 二、确认水浸位置，做好相关的拍照工作（无现场时）。 三、对于已进驾驶室并浸泡到了相关控制电脑的车辆，马上要求厂方拆检烘干并贴上核损封。条件允许的话可进行着车试验。 四、确认有无扩大损失部分（主要指发动机），并做好相关解释工作。2.3.3水淹车的定损水淹车受损等级的划分见下图： 图2-2水淹车受损等级的划分图一、

19、等级划分：一等级：微损, 水位线在保险杠、下裙边以下，只淹到车轮、刹车片等，可消案； 二等级：轻度受损，指淹到保险杆而发动机未进水的情况，包含电路、机械部分检修，座椅内饰拆装清洗； 三等级：中度受损，指已淹到发动机及变速箱，仪表台,车内已进水，另含三格、机油、变速箱油、电子扇,控制单元,仪表及启动马达和空调压缩机保养、电路检修；四等级：重度受损，指已淹没车顶，且浸泡时间较长，发动机及波箱需拆检清洗，电器线路需全面检修，此类损失根据实际维修情况核定。二、水淹车的判断 1. 确认水淹车的受损状态 （1）停放被淹 （2）涉水行驶受损 图2-3停放被淹图 图2-4涉水行驶受损图 2.确认水淹的高度 （

20、1）判断车身的水淹高度 （2）判断室内水淹的高度 （3）判断仪表盘水淹的高度 （4）判断发动机舱水淹的高度 3.常见的水淹车汽车部件损坏 （1）空气格、空调格、机油格等损坏 （2）空气流量传感器受损、线束,开关锈蚀 （3）节气门传感器损坏，电压过低 （4）机油、波箱渗水 （5）张紧轮发卡、灯具受损、蓄电池受损、喇叭受损(鼓膜受潮,音色改变)、仪表、电器受损 （6）冷气泵受损（一般为离合器锈蚀发卡，有异响）、安全带受损(引药结块或有异味)、控制单元受损等2.4 火灾的定损2.4.1汽车起火的分类 按照起火原因，汽车火灾大致可以分为5种类型 （1）自燃。自燃是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器

21、、线路、供油系统等车辆自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。 （2）引燃。引燃是指车辆被其本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧。 （3）碰撞起火。碰撞起火是指车辆与外界物体直接接触并发生以外撞击所引起的起火。 （4）爆炸。爆炸是指由车内所载物品或车体上安装的爆炸物本身发生爆炸所引发的汽车爆炸。 （5）雷击。雷击是指在雷雨天气，露天停放的汽车遭遇雷击而引发的击穿或燃烧。2.4.2汽车起火的原因 汽车自燃的原因涉及油路、电路、装载、停车以及违章作业的方方面面。 汽车自燃的原因有： （1）漏油 （2）漏电（高压漏电、低压漏电） （3) 接触电阻过大 （4）明火烘烤柴油邮箱 （5）车载易燃物引发火灾 （6）超载（汽车部件高温自燃、轮胎摩擦过热） （7）停车位置不当 （8）维修保养不当 （9）车主的故意行为 据消防部门和车险理赔专家统计，自燃中存在“五多”现象： （1）小轿车多，占40以上； （2）私家车多，约占55； （3）行驶状态发生火灾者多，约占70； （4）使用5年（或10万公里）以上者多，约70%； （5）火灾原因以漏油和导线短路居多，占60以上。2.4.3火灾汽车的定损 一、火灾对车辆损坏情况的分析 火灾对车辆损坏一般分为整体燃烧和局部燃烧。 1.整体燃烧 整体燃烧时，车内线路、电器、发动机附件、仪表台、内装饰件、座椅