第十章保险公司.ppt

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1、2023/10/81第十章第十章 保险概述保险概述n第一节保险及其构成要素第一节保险及其构成要素 n第二节保险的职能与作用第二节保险的职能与作用 n第三节保险的一般分类第三节保险的一般分类n第四节保险的产生与发展第四节保险的产生与发展2023/10/82第一节第一节 保险及其构成要素保险及其构成要素n 一、保险学说一、保险学说n 二、保险的概念二、保险的概念n 三、保险的构成要素三、保险的构成要素n 四、保险的特性四、保险的特性2023/10/83一、保险学说一、保险学说（一）损失说（一）损失说 以损失概念作为保险定义的核心以损失概念作为保险定义的核心。1 1.损失赔偿说损失赔偿说 保险是一种

2、损失赔偿合同。保险是一种损失赔偿合同。代表人物：英国的马歇尔和德国的马修斯代表人物：英国的马歇尔和德国的马修斯。n 马歇尔：马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同同”。n 马修斯：马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。2023/10/84一、保险学说一、保险学说评价：评价：该学说是从合

3、同的角度给保险下定义的。该学说是从合同的角度给保险下定义的。其其一一，保保险险与与合合同同两两个个不不同同的的概概念念。保保险险是一种经济行为，而合同是一种法律行为。是一种经济行为，而合同是一种法律行为。其其二二，该该学学说说仅仅从从合合同同角角度度来来解解释释保保险险的的概念，不全面。概念，不全面。2023/10/85一、保险学说一、保险学说 2 2.损失分担说损失分担说 该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。代表人物：德国的华格纳代表人物：德国的华格纳。n “从经济

4、意义上说，保险是把个别人由于未来从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度济补偿制度”。n “这个定义既能适用于任何组织、任何险种、这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保身保险，甚至还适用于自保”。2023/10/86一、保险学说一、

5、保险学说 评价：评价：该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从从经济角度经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。但华格纳把的本质，这是一大进步。但华格纳把“自保自保”也也纳入保险范畴，则显然是错误的。纳入保险范畴，则显然是错误的。2023/10/87一、保险学说一、保险学说 3 3、危险转嫁说、危险转嫁说 强调保险组织在损失补偿中的地位和作用；强调保险组织在损失补偿中的地位和作用；损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险

6、组损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的。织来实现的。魏兰脱：魏兰脱：“保险是为了赔偿资本的不确保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的行的”。2023/10/88一、保险学说一、保险学说 评价：评价：该说是从该说是从危险处理危险处理的角度来阐述保险的本的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇

7、到的各种风险转生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。嫁出去。小结：小结：损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。2023/10/89一、保险学说一、保险学说（二）非损失说（二）非损失说 1 1.技术说技术说 以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强调了保险的数理基础。调了保险的数理基础。代表人物：费芳德代表人物：费芳德。n 该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术

8、，保险的特性就在于采用这种特殊技术。特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。n 保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。n 评价：保险经营运用概率论原理，不能用来解释保险的特评价：保险经营运用概率论原理，不能用来解释保险的特性。性。2023/10/810一、保险学说一、保险学说 2 2、经济确保说、经济确保说 把满足需要作为保险的目的，保险的目的是

9、在把满足需要作为保险的目的，保险的目的是在于对意外的灾害事故留有经济准备。于对意外的灾害事故留有经济准备。n 代表人物：胡布卡代表人物：胡布卡n 一切保险的共同目的，都不是对一定事故的损一切保险的共同目的，都不是对一定事故的损失做准备，而是对于可能遭遇事故的损失，使之得失做准备，而是对于可能遭遇事故的损失，使之得到经济上的保障。换言之，所有加入保险的动机，到经济上的保障。换言之，所有加入保险的动机，都是在于对不确定的未来的灾害事故，得到经济上都是在于对不确定的未来的灾害事故，得到经济上的保障的保障 2023/10/811一、保险学说一、保险学说 3 3.财产共同准备说财产共同准备说 只有积蓄货

10、币作为财产准备，才能应付意只有积蓄货币作为财产准备，才能应付意外事故的损失和支出的增加，保险人是受托外事故的损失和支出的增加，保险人是受托管理经营的组织。管理经营的组织。代表人物：日本小岛昌太郎。代表人物：日本小岛昌太郎。n “保险是为了安定经济生活，将多数经营保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备的财富并留为共同准备的”。2023/10/812一、保险学说一、保险学说n 4 4.相互金融机关说相互金融机关说n 立足于保险的资金融通功能来解释保险立足于保险的资金融通功能来解释保险n 代表人物：日本的米谷龙

11、三代表人物：日本的米谷龙三 n 保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。机构。n 当今的经济是货币经济，所有经济活动都是用当今的经济是货币经济，所有经济活动都是用货币的收支来表现的。因此，保险作为应付经济不货币的收支来表现的。因此，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，而保险费的收取和保险赔款的支付都是用货币进行而保险费的收取和保险赔款的支付都是用货币进行的，所以，保险是金融机关。的，所以，保险是金融机关。2023/10/813一、保险学说一、保险学说n评价：评价：n 保险是经济范

12、畴，保险公司是金融机构，保险是经济范畴，保险公司是金融机构，是经济法人，两者不同；是经济法人，两者不同；保保险险行行为为中中的的保保险险费费支支出出和和保保险险金金的的赔赔付付均均不不含含有有金金融融的的特特性性，保保险险与与金金融融应应为为两两个个不同的概念，不能把保险等同于金融。不同的概念，不能把保险等同于金融。2023/10/814一、保险学说一、保险学说（三）二元说（三）二元说-分别阐明人身保险和财产保险分别阐明人身保险和财产保险 1 1.否定人身保险说否定人身保险说 该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。险

13、不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩代表人物有经济学家科恩、埃斯特和威特埃斯特和威特。2 2.择一说择一说 该说承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保该说承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别给予不同的概念。险与财产保险分别给予不同的概念。代表人物德国的爱伦贝堡：代表人物德国的爱伦贝堡：“保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同为目的的合同”。二者只能择其一。二者只能择其一 2023/10/815一、保险学说一、保险学说 “二元说二元说”论者认为：财产保险与人论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性

14、质，前者以经济补身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险身保险是非损失保险 小小结结：保保险险作作为为独独立立的的经经济济范范畴畴应应该该有有一一个个统统一一的的概概念念，所所以以“二二元元说说”是是不不能能接接受受的。的。2023/10/816二、保险的概念二、保险的概念(一一)保险的含义保险的含义1 1、从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损、从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种经济补偿制度。失的一种经济补偿制度。2 2、从法律角度看，保险是一种合同行为。、从法律角度看，保险是一种合同行为

15、。3 3、从社会角度，社会生产和生活的、从社会角度，社会生产和生活的“稳定器稳定器”。4 4、从风险管理角度，风险转移的一种方法、从风险管理角度，风险转移的一种方法 。2023/10/817二、保险的概念二、保险的概念 (二二)保险的定义保险的定义 1 1、广义：保险是集合具有同类危险的众、广义：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。的补偿行为。2023/10/818二、保险的概念二、保险的概念 2 2、狭义：保险法的定义、狭义：保险法的定义

16、保险是指投保人根据合同规定，向保险人保险是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。险金责任的商业保险行为。商业保险。商业保险。2023/10/819保险术语：保险术语：投保人、投保人、保险人、保险人、保险合同、保险合同、保险费、保险费、赔偿、赔偿、被保险人、被保险人

17、、保险责任、保险责任、保险金、保险金、给付给付 、商业性保险商业性保险二、保险的概念二、保险的概念2023/10/820二、保险的概念二、保险的概念n （1 1）保险是一种商品。保险的商品形态是）保险是一种商品。保险的商品形态是保险关系得以实现的一种形式。保险关系得以实现的一种形式。n保险商品的特殊性：保险商品的特殊性：n 保险商品是一种无形商品；保险商品是一种无形商品；n 保险商品是一种非渴求商品；保险商品是一种非渴求商品；n 保险商品的消费和服务具有不可分割性保险商品的消费和服务具有不可分割性 。2023/10/821二、保险的概念二、保险的概念n （2 2）保险商品的价值和使用价值：质和

18、量）保险商品的价值和使用价值：质和量n 保险商品价值保险商品价值n A.A.质的规定性：物化劳动。质的规定性：物化劳动。n 物化于保险本身的劳动，即用来生产因危物化于保险本身的劳动，即用来生产因危险损失引起的保险补偿过程中所必需消耗的险损失引起的保险补偿过程中所必需消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动；那部分生产资料和生活资料的劳动；n B.B.量的规定性：净保险费率（纯保险费率）量的规定性：净保险费率（纯保险费率）2023/10/822二、保险的概念二、保险的概念n 保险商品的使用价值保险商品的使用价值n A.A.质的规定性：提供经济保障。质的规定性：提供经济保障。n 具体表现为：具体表现为

19、：n 免除恐惧免除恐惧观念上的消费；观念上的消费；n 补偿损失补偿损失实质上的消费。实质上的消费。n 保保险险商商品品的的消消费费主主要要是是观观念念上上的的消消费费，体体现现着着“人人人为我，我为人人人为我，我为人人”的互助共济理念。的互助共济理念。n B.B.量的规定性：量的规定性：保险金额。保险金额。n 保保险险金金额额是是保保险险人人承承担担约约定定赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金的的最最高限额。高限额。2023/10/823二、保险的概念二、保险的概念n (3)(3)保险商品遵循等价交换原则保险商品遵循等价交换原则 n 保保险险费费是是单单个个保保险险的的市市场场价价格格，投投保保人

20、人支支付付这这个个价价格格取取得得保保险险保保障障，他他们们之之所所以以愿愿意意购购买买保保单单，是是因因为为他他们们在在比比较较危危险险处处理理（比比如如自自保保还还是是转转嫁嫁）财财务务的的机机会会成成本本上上，认认为为保保险险公公司司提提供供的这个保障值这个价。的这个保障值这个价。2023/10/824二、保险的概念二、保险的概念4 4、保险商品交换的特点、保险商品交换的特点 （1 1）契约性）契约性 （2 2）期限性）期限性 （3 3）条件性）条件性 （4 4）诺承性）诺承性2023/10/825三、保险的要素三、保险的要素n 保险要素是指保险关系的构成因素。保险要素是指保险关系的构成

21、因素。(一一)可保风险的存在可保风险的存在 (二二)大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：大量风险的集合体大量风险的集合体 同质风险的集合体同质风险的集合体 同质风险：是指风险单位在种类、品质、性能、同质风险：是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。价值等方面大体相近。2023/10/826三、保险的要素三、保险的要素n （三）保险费率的厘订定价（三）保险费率的厘订定价 n 1 1、费率厘定

22、的原则：适度、合理与公平、费率厘定的原则：适度、合理与公平 n 适度适度:应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用；的营业费用；n 合理合理 :不能获得过多或超额利润；不能获得过多或超额利润；n 公平公平 :被保险人的风险状况应与其承担的费率尽被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致。量一致。n 2 2、以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方、以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法法 2023/10/827三、保险的要素三、保险的要素n(四四)保险基金的建立保险基金的建立n 保保险关系实现的物质基础险关系实现的物质基础n 1 1、保险基金：

23、用以补偿或给付因自然灾、保险基金：用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。失和人身损害的专项货币基金。n 2 2、保险基金的来源：开业资金和保险费，、保险基金的来源：开业资金和保险费，其中保险费是是形成保险基金的主要来源其中保险费是是形成保险基金的主要来源 。n 保险基金的形式：以各种准备金的形式存保险基金的形式：以各种准备金的形式存在的。在的。2023/10/828三、保险的要素三、保险的要素n （五）保险合同的订立（五）保险合同的订立 保险合同是保险经济关系存在的形式；保险合同是保险经济关系存在的形式；保

24、险合同是保险双方当事人履行各自权利与保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。义务的依据。2023/10/829四、保险的特性四、保险的特性 （一）保险与社会保险比较（一）保险与社会保险比较 社会保险是国家通过立法为依靠工资收入生活的劳动者社会保险是国家通过立法为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活保障，以促进社会安定而举办的保险。及其家属提供基本生活保障，以促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险等人身主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险等人身保险与社会保险的比较。保险与社会保险的比较。n 1 1、人身保险与社会保险的联系、人身保险与社会保险

25、的联系n （1 1）社会保险是人身保险进一步发展的产物。）社会保险是人身保险进一步发展的产物。n 时间上看，人身保险产生于时间上看，人身保险产生于17171818世纪的英国，社会保险世纪的英国，社会保险产生于产生于1919世纪的德国，世纪的德国，18831883年。年。2023/10/830四、保险的特性四、保险的特性n （2 2）人身保险和社会保险相互补充。）人身保险和社会保险相互补充。n 社会保险是弥补人身保险的不足而产生的。社会保险是弥补人身保险的不足而产生的。n 人身保险保障功能存在局限性人身保险保障功能存在局限性 ：n 投保人要对被保险人具有保险利益，更重要的是投保人要对被保险人具有

26、保险利益，更重要的是还必须具有交费能力；还必须具有交费能力；n 被保险人必须满足各人身保险条款所规定的被保被保险人必须满足各人身保险条款所规定的被保险人的资格条件险人的资格条件 ；n 保险人只对可保的人身风险提供保障，对那些不保险人只对可保的人身风险提供保障，对那些不可保的人身风险则不予以保障。可保的人身风险则不予以保障。2023/10/831四、保险的特性四、保险的特性n 社会保险的实施使社会劳动者尤其是低社会保险的实施使社会劳动者尤其是低收入劳动者、老、弱、病、残者、失业者都收入劳动者、老、弱、病、残者、失业者都能得到基本生活保障能得到基本生活保障 。n 人身保险补充社会保险人身保险补充社

27、会保险 n 人们追求更高的生活质量，需要借助于人人们追求更高的生活质量，需要借助于人身保险；身保险；n 为未被社会保障覆盖的社会群体提供人身为未被社会保障覆盖的社会群体提供人身保障保障 ；2023/10/832四、保险的特性四、保险的特性n 2 2、共同点、共同点n（1 1）产生原因看，以风险的存在为前提；）产生原因看，以风险的存在为前提；n（2 2）以人身作为保险标的，以生、老、病、死、残为）以人身作为保险标的，以生、老、病、死、残为保险事故；保险事故；n（3 3）以建立保险基金作为提供保障的物质基础；）以建立保险基金作为提供保障的物质基础；n（4 4）经营技术上以概率论和大数法则为制定费率

28、的数）经营技术上以概率论和大数法则为制定费率的数理基础；理基础；n（5 5）最终目的是一致的，二者共同为人民生活的安定、）最终目的是一致的，二者共同为人民生活的安定、社会再生产的顺利进行、社会稳定和经济繁荣提供保社会再生产的顺利进行、社会稳定和经济繁荣提供保障。障。2023/10/833四、保险的特性四、保险的特性n 3 3、区别、区别n （1 1）在性质上的区别）在性质上的区别n 行为依据不同行为依据不同n 人身保险是依合同实施的商业行为，权利人身保险是依合同实施的商业行为，权利义务关系由民法调整；义务关系由民法调整；n 社会保险是依据立法实施的政府行为，是社会保险是依据立法实施的政府行为，

29、是宪法确定的公民的一项基本权利，。宪法确定的公民的一项基本权利，。2023/10/834四、保险的特性四、保险的特性n 实施方式不同实施方式不同n 人身保险具有自愿性；社会保险具有强制人身保险具有自愿性；社会保险具有强制性性。n 保障目标不同保障目标不同n 人身保险是在保险金额限度内按保险事故人身保险是在保险金额限度内按保险事故所致损害给付保险金；所致损害给付保险金；n 社会保险保障基本生活。社会保险保障基本生活。2023/10/835四、保险的特性四、保险的特性n 经营目的不同经营目的不同n 人身保险由保险公司经营管理，以盈利为人身保险由保险公司经营管理，以盈利为目的，独立核算，自负盈亏；目

30、的，独立核算，自负盈亏；n 社会保险由国家领导下的各级政府主管部社会保险由国家领导下的各级政府主管部门和下设的社会保险机构直接实施管理，不门和下设的社会保险机构直接实施管理，不以盈利为目的，以国家财政做后盾。以盈利为目的，以国家财政做后盾。2023/10/836四、保险的特性四、保险的特性n （2 2）保障对象和职能不同）保障对象和职能不同 n 人身保险：以自然人为保险对象。受益人人身保险：以自然人为保险对象。受益人在投保时由被保险人指定，且可以变更。在投保时由被保险人指定，且可以变更。n 其职能是当发生保险合同约定保险事件时其职能是当发生保险合同约定保险事件时按合同规定给付保险金，与被保险人

31、的生活按合同规定给付保险金，与被保险人的生活和收入水平无关。和收入水平无关。2023/10/837四、保险的特性四、保险的特性n 社会保险：以劳动者及其供养的直系亲属社会保险：以劳动者及其供养的直系亲属为保险对象，其受益人即社会保险金的领取为保险对象，其受益人即社会保险金的领取是被保险人本身或其合法继承人，不能转让是被保险人本身或其合法继承人，不能转让或赠与。或赠与。n 其职能是保障劳动者在病、老、伤残丧其职能是保障劳动者在病、老、伤残丧失劳动能力、丧失劳动机会或死亡以后直系失劳动能力、丧失劳动机会或死亡以后直系亲属的基本生活，以维持社会劳动力再生产亲属的基本生活，以维持社会劳动力再生产的顺利

32、进行。的顺利进行。2023/10/838四、保险的特性四、保险的特性n （3 3）权利和义务的对等关系不同）权利和义务的对等关系不同n 人身保险强调的是人身保险强调的是“个人公平个人公平”原则；原则；n 社会保险强调的是社会保险强调的是“社会公平社会公平”原则。原则。n 2023/10/839四、保险的特性四、保险的特性n（4 4）保费的负担不同）保费的负担不同n 人身保险保费由个人负担；人身保险保费由个人负担；n 社会保险保费由国家、企业、个人三方社会保险保费由国家、企业、个人三方合理负担，参与负担的比例因险种、经济承合理负担，参与负担的比例因险种、经济承担能力不同而各异，个人负担多少不取决

33、于担能力不同而各异，个人负担多少不取决于将来给付的需要。将来给付的需要。2023/10/840四、保险的特性四、保险的特性n （5 5）给付水平不同）给付水平不同n 人身保险的给付取决于缴费的多少和实人身保险的给付取决于缴费的多少和实际受伤害的程度；际受伤害的程度；n 社会保险保障水平的确定要考虑劳动者社会保险保障水平的确定要考虑劳动者原有生活水平、社会平均消费水平、在职原有生活水平、社会平均消费水平、在职职工平均工资的提高幅度、物价上涨、财职工平均工资的提高幅度、物价上涨、财政负担能力等。随着社会经济的发展，社政负担能力等。随着社会经济的发展，社会保险待遇水平应相应提高。通常情况下会保险待遇

34、水平应相应提高。通常情况下以当地最低生活标准为准绳，不问缴费多以当地最低生活标准为准绳，不问缴费多少和实际损失大小。少和实际损失大小。2023/10/841四、保险的特性四、保险的特性 （二）保险与储蓄的比较（二）保险与储蓄的比较 相同之处：以现在的剩余做将来的准备。相同之处：以现在的剩余做将来的准备。区别：区别：保险保险 储蓄储蓄 互助行为互助行为 自助行为自助行为 不得任意使用不得任意使用 单独行为单独行为 保费和保险金不对等保费和保险金不对等 对等对等 给付按合同给付按合同 一定期限一定期限 科学计算（复利）科学计算（复利）简单计算（单利）简单计算（单利）2023/10/842四、保险的

35、特性四、保险的特性（三）保险与救济比较：（三）保险与救济比较：相同之处：借助他人安定自身经济生活的方相同之处：借助他人安定自身经济生活的方法法 区别：区别：1 1.权利义务不同权利义务不同 2 2.给付对象不同给付对象不同 3 3.主张权利不同主张权利不同 2023/10/843四、保险的特性四、保险的特性 （四）保险与赌博比较（四）保险与赌博比较 相似之处：都是基于偶然事件的发生，且支出相似之处：都是基于偶然事件的发生，且支出与所得不对等。与所得不对等。区别：区别：1 1.目的不同目的不同 2 2.条件（对象）不同条件（对象）不同 3 3.机制（或技术手段）不同机制（或技术手段）不同 4 4

36、.社会后果不同社会后果不同 2023/10/844第二节第二节 保险的职能与作用保险的职能与作用n一、保险职能一、保险职能n二、保险的作用二、保险的作用2023/10/845第二节第二节 保险的职能与作用保险的职能与作用 职能：是指某种客观事物或现象内在的、职能：是指某种客观事物或现象内在的、固有的一种功能，是由事物的本质决定的。固有的一种功能，是由事物的本质决定的。功能：某一事物在实现其职能过程中所产功能：某一事物在实现其职能过程中所产生的效能。生的效能。n 作用：某一事务在实现其职能过程中所产作用：某一事务在实现其职能过程中所产生的效应和影响的具体体现。生的效应和影响的具体体现。2023/

37、10/846一、保险职能一、保险职能n（一）对保险职能的不同认识（一）对保险职能的不同认识 1 1、“单一职能单一职能”说说保险只有经济补偿职能。保险只有经济补偿职能。n 2 2、“双重职能双重职能”说：说：n 保险具有补偿职能和给付职能。是从财保险具有补偿职能和给付职能。是从财产保险和人身保险分别论述的。产保险和人身保险分别论述的。n 但现在一般认为，保险作为一种经济制但现在一般认为，保险作为一种经济制度，应有一个统一的概念，所以普遍认为度，应有一个统一的概念，所以普遍认为二元职能说是不能接受的。二元职能说是不能接受的。2023/10/847一、保险职能一、保险职能 3 3、基本职能说、基本

38、职能说n 保险具有分散风险和经济补偿两大职保险具有分散风险和经济补偿两大职能，两个职能是相辅相成的。能，两个职能是相辅相成的。n 该说准确地表述了保险机制运行过程该说准确地表述了保险机制运行过程中手段和目的的统一，完整地表达了保险中手段和目的的统一，完整地表达了保险的性质。的性质。2023/10/848一、保险职能一、保险职能n 4 4、“多职能多职能”说：说：n 保险不仅具有两大基本职能，还具有保险不仅具有两大基本职能，还具有积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等多项职能。等多项职能。n 该说认为随着市场的发展，保险的职该说认为随着市场的发展，保险的职能也应有

39、所发展。但该说把保险公司的能也应有所发展。但该说把保险公司的一部分职能说成了保险的职能，却是不一部分职能说成了保险的职能，却是不合适的。合适的。2023/10/849一、保险职能一、保险职能 5 5、基本职能和派生职能说、基本职能和派生职能说 保险具有分散风险和经济补偿两大基保险具有分散风险和经济补偿两大基本职能，本职能，还有还有融通资金和防灾防损两大融通资金和防灾防损两大派生职能。派生职能。2023/10/850一、保险职能一、保险职能（二）保险的基本职能（二）保险的基本职能 保险的基本职能是组织经济补偿。其实现：保险的基本职能是组织经济补偿。其实现：1 1、分散危险、分散危险 保险把集中在

40、某一单位或个人身上的因偶发的灾害事保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过收取保险费的办法平故或人身事件所致经济损失，通过收取保险费的办法平均分摊给所有参加者。均分摊给所有参加者。2 2、补偿损失、补偿损失 保保险险把把集集中中起起来来的的保保险险费费用用于于补补偿偿被被保保险险人人合合同同约约定的保险事故或人身事件所致经济损失。定的保险事故或人身事件所致经济损失。分分散散危危险险和和补补偿偿损损失失是是手手段段和和目目的的的的统统一一，是是保保险险本本质质特特征征的的最最基基本本反反映映，最最能能表表现现和和说说明明保保险险分分配配关关系系的内涵。其中，分

41、散危险是手段，补偿损失是目的。的内涵。其中，分散危险是手段，补偿损失是目的。2023/10/851一、保险职能一、保险职能 （三）吴定富的三大职能论（三）吴定富的三大职能论n 中国保险监督管理委员会主席中国保险监督管理委员会主席吴定富吴定富认为：认为：现代保险业应具有现代保险业应具有经济补偿、融通资金、社会管经济补偿、融通资金、社会管理理三大职能。三大职能。n 其中：社会管理职能主要表现在其中：社会管理职能主要表现在分散社会风分散社会风险、稳定社会、发挥社会协调作用、发挥社会服险、稳定社会、发挥社会协调作用、发挥社会服务作用等几个方面。务作用等几个方面。n 保险的社会管理职能是与其经济补偿职能

42、、保险的社会管理职能是与其经济补偿职能、融通资金职能同时实现的。融通资金职能同时实现的。n三大功能论三大功能论2023/10/852一、保险职能一、保险职能现代保险的三大功能保险交易事件保险交易事件缴纳保险费缴纳保险费潜在的潜在的经济补偿经济补偿责任责任保保险险人人投保投保人及人及被保被保险人险人资金运用资金运用实现资金融通功能实现资金融通功能实现内含的社会管理功能实现内含的社会管理功能如：分散社会风险、稳定社会、发挥社会协调作如：分散社会风险、稳定社会、发挥社会协调作用、发挥社会服务作用等用、发挥社会服务作用等实实现现经经济济保保障障功功能能2023/10/853一、保险职能一、保险职能我国

43、保险三大功能我国保险三大功能资金融通资金融通经济补偿经济补偿社会管理社会管理l基本功基本功能能l目前保目前保险业基本险业基本限于提供限于提供经济补偿经济补偿l延伸延伸功能功能l不足不足l延伸延伸功能功能l不足不足2023/10/854展望未来：资金融通功能充分发挥展望未来：资金融通功能充分发挥资金融通功能：由资金融通功能：由“不足不足”到到“充分发挥充分发挥”资本市场及整个投融资本市场及整个投融资体系中：保险的作资体系中：保险的作用显著增强用显著增强随之而来随之而来银行（金融中介银行（金融中介)资资金金保险保险公司公司（金（金融中融中介介)运用运用政府国债政府国债资金融通效率较低资金融通效率较

44、低基本限于多环节的间接融资体系基本限于多环节的间接融资体系2023/10/855n美国保险资金占股市市值的美国保险资金占股市市值的25%25%n欧洲保险资金占股市市值的欧洲保险资金占股市市值的40%40%n日本保险资金占股市市值的日本保险资金占股市市值的50%50%中国：保险在资本市场及整个直接融资体系中将中国：保险在资本市场及整个直接融资体系中将成为重要力量成为重要力量展望未来：资金融通功能充分发挥展望未来：资金融通功能充分发挥2023/10/856社会管理功能：由社会管理功能：由“不足不足”到到“不断不断强化强化”保险全面渗透在经济社会的各保险全面渗透在经济社会的各个领域，并发挥重要作用个

45、领域，并发挥重要作用随之而来随之而来l促进经济发展促进经济发展商业保险的主要社会管理功能商业保险的主要社会管理功能：通过提供经济补偿保持生产的连续性通过提供经济补偿保持生产的连续性责任保险可以减少过失造成的损害责任保险可以减少过失造成的损害信用保险可以促进交易的达成信用保险可以促进交易的达成提高生产效率提高生产效率l保持金融稳定保持金融稳定l保障商业活动顺畅运行保障商业活动顺畅运行展望未来：社会管理展望未来：社会管理功能功能不不断强化断强化提高资金资源配置效率提高资金资源配置效率2023/10/857l分担政府的社会保障职能分担政府的社会保障职能购买补充养老保险、寿险、补充医疗保险的行为大购买

46、补充养老保险、寿险、补充医疗保险的行为大大减轻了政府的社会保障压力大减轻了政府的社会保障压力l调节社会资金在消费和储蓄之间的分配调节社会资金在消费和储蓄之间的分配l促进社会风险管理的有效性促进社会风险管理的有效性保险人从自身利益出发有促进社会风险管理有效性保险人从自身利益出发有促进社会风险管理有效性的动力的动力保险人具有有效的风险管理技术和经验保险人具有有效的风险管理技术和经验保险人通过多种有效途径促进社会风险管理的有效保险人通过多种有效途径促进社会风险管理的有效性。性。展望未来：社会管理功能不断强化展望未来：社会管理功能不断强化2023/10/858二、保险的作用二、保险的作用n保险具有社会

47、保险具有社会“稳定器稳定器”和社会和社会“助动器助动器”作用。作用。n（一）保险在微观经济的作用。（一）保险在微观经济的作用。n1 1、有利于受灾企业及时恢复生产；、有利于受灾企业及时恢复生产；n2 2、有利于企业加强经济合算；、有利于企业加强经济合算；n3 3、有利于企业加强风险管理；、有利于企业加强风险管理；n4 4、有利于安定人民生活；、有利于安定人民生活；n5 5、有利于民事赔偿责任的履行。、有利于民事赔偿责任的履行。2023/10/859二、保险的作用二、保险的作用n（二）保险在宏观经济中的作用。（二）保险在宏观经济中的作用。n1 1、保障社会再生产的顺利进行；、保障社会再生产的顺利

48、进行；n2 2、推动商品流通和消费；、推动商品流通和消费；n3 3、推动科学技术向现实生产力转化；、推动科学技术向现实生产力转化；n4 4、有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；、有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；n5 5、增加外汇收入，增强国际支付能力；、增加外汇收入，增强国际支付能力；n6 6、动员国际范围内的保险基金。、动员国际范围内的保险基金。2023/10/860 第三节第三节 保险的分类保险的分类n一、按保险的实施方式分类一、按保险的实施方式分类n二、按保险对象分类二、按保险对象分类n三、按保险标的分类三、按保险标的分类n四、按风险转嫁的形式分类四、按风险转嫁的形式分类n五、按投保

49、单位分类五、按投保单位分类2023/10/861一、按保险的实施方式分类一、按保险的实施方式分类n （一）强制保险（一）强制保险n 又又称称法法定定保保险险，由由国国家家通通过过法法律律或或行行政政手手段段强制实行的保险。强制实行的保险。n 特点：特点：n 全面性或称强制性；全面性或称强制性；n 保险责任自动产生；保险责任自动产生；n 统统一一性性：承承保保机机构构、保保险险责责任任、保保险险金金额额、赔付方式。赔付方式。n 2023/10/862一、按保险的实施方式分类一、按保险的实施方式分类n（二）自愿保险（二）自愿保险n 投投保保人人和和保保险险人人在在自自愿愿基基础础上上，通通过过订订

50、立立保险合同而建立的保险关系。保险合同而建立的保险关系。n 特点：自愿性；特点：自愿性；n 保险责任不是自动产生的；保险责任不是自动产生的；n 无统一规定。无统一规定。2023/10/863二、按保险对象分类二、按保险对象分类n （一）财产保险和人身保险（一）财产保险和人身保险n 1 1、财产保险、财产保险n 以以各各类类物物质质财财产产及及相相关关的的利利益益、责责任任和和信信用用为为保保险对象的保险。险对象的保险。n 2 2、人身保险、人身保险n 以人的生命和身体为保险对象的保险。以人的生命和身体为保险对象的保险。n 我国保险法的分类：我国保险法的分类：n财产保险：财产损失保险、责任保险、