浅析支付宝的发展对银行业的影响.doc

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1、南昌大学共青学院毕业设计（论文） 摘 要 摘 要如今互联网金融已经发展壮大，电子商务行业的飞速发展已经逐渐影响了居民们的消费习惯，越来越多的消费者都热衷于网上购物，而导致这一变化发生的重要原因之一就是第三方支付的诞生，其中最成功、最普及、最具有代表性的就是阿里巴巴旗下的支付宝。支付宝经过多年的“摸爬滚打”已经成功壮大其队伍，为电子商务领域提供了极大的便利条件。同时对中国传统金融业来说也带来了新的挑战。可是其日益凸显的变革创新与支付解决方案的服务意识也的确逐渐对商业银行的网络银行乃至传统银行业产生了重大的影响。 本文着重对支付宝对银行业产生的影响以及双方合作竞争的关系进行探究。互联网金融作为依托

2、互联网发展起来的新型金融领域，如果我们将整个社会经济比作一个生态系统，那么，找到并解决互联网金融与传统金融的矛盾根源寻找共赢机制，则成为保证该生态系统健康发展的关键。所以以互联网金融的代表性产品支付宝为例，来介绍对银行业产生的影响有多大。同时，双方还可以联手建立合作平台，实现合作共赢，互利双赢的繁荣经济景象。因此本文将以支付宝为例，从衍生品框架出发，对应不同产品分析其与商业银行之间的矛盾并提出相关建议。关键词：支付宝；商业银行；互联网金融；影响IABSTRACTNowadays Internet finance has been developing, the rapid developmen

3、t of e-commerce industry has gradually affected the residents consumption habits, more and more consumers are keen on shopping online, and cause the change of one of the important reasons is the birth of the third party payment, one of the most successful, the most popular, the most representative i

4、s alibabas alipay. Pay treasure after years of practice has been successfully expand its team, for the e-commerce provides great convenience. At the same time for traditional Chinese financial industry has brought new challenges. But its growing innovation and payment solutions service consciousness

5、 has gradually to the commercial bank network bank and traditional Banks had a significant effect.In this paper to pay treasure to the impact of the banking sector and to explore the relationship between the cooperation competition. Internet financial as a new financial field developed relying on th

6、e Internet, if we compare the whole social economy to an ecosystem, then, to find and solve the contradiction between Internet financial and traditional financial source for win-win mechanism, then becomes the key to guarantee the healthy development of the ecological system. So in the representatio

7、n of the Internet financial products - pay treasure, for example, how to introduce to the impact of the banking sector. At the same time, the two sides can also join a cooperation platform, and realize the win-win cooperation, mutual benefit and win-win economic prosperity.So this article will pay t

8、reasure, for example, starting from derivatives framework, analysis with the corresponding to different products.The contradiction between commercial Banks and puts forward to related Suggestions.Key words: alipay；Commercial Banks；Internet financial；impact目 录摘 要IABSTRACTII第1章 支付宝的简单概述11.1 简介11.2 支付宝

9、发展现状21.3 支付宝与商业银行的关系31.4 支付宝发展对银行的挑战4第2章 支付宝的主要模式及风险分析52.1 支付宝模式52.2 支付宝风险分析7第3章 支付宝对银行业的影响103.1 支付宝对存款的影响103.2 支付宝对银行理财产品的影响113.3 威胁商业银行的基金代销业务113.4 对银行传统渠道产生冲击11第4章 支付宝VS银行的竞争合作关系134.1 商业银行和支付宝竞争的优势比较134.2 银行与支付宝的竞争合作关系14第5章 银行应对支付宝冲击的主要措施185.1 进军移动支付领域，抢占市场先机185.2 保持与第三方支付平台密切合作185.3构建严密的风险防范体系18

10、结 论20参考文献21致 谢22南昌大学共青学院毕业设计（论文） 第1章 支付宝的简单概述第1章 支付宝的简单概述1.1 简介1.1.1 支付宝的崛起支付宝（中国）全名为杭州支付宝网络技术有限公司，它是由阿里巴巴所创办的，属于国内技术前线的独立性第三方支付平台。支付宝一直在努力为网上支付提供中间平台,致力为用户提供方便、快捷、个性化的支付方式。在2003年10月，支付宝首次在淘宝网实行，短短两年的时间内迅速跃升至用户最多、覆盖力最广泛的网上支付工具的宝座，引起行业内高度关注。目前除了淘宝网站之外,将支付宝作为第三支付结算方式的网站还有很多。根据其官网显示,合作平台已经超过了46万。同时,支付宝

11、覆盖的范围还不不仅仅局只限于网络购物中,还有铁路航空出行、生活服务(如缴水电费)、电话手机缴费、网上游戏充值等多个领域。然而，对于这些商家网站而言,支付宝为他们提供了便利,更创造了更多的额外收入。对于支付宝来说,这些商家代表的是不同领域的市场,为其开拓了一条广阔的前景道路。1.1.2 支付宝的特点（1）独立、公平的第三方支付网络平台支付宝不属于任何一家银行的下属单位，它相对于商户和消费者来说是独立的，是一种相对来讲比较公平的第三方支付平台。 颜白鹭.支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作.南通职业大学学报.2009（2）方便快捷的小额支付工具如今的网上交易比现实交易便利而且成本低，因此促进了

12、很多小金额产品的出现，比如话费、电水费、银行卡还款充值等。支付宝在完成这些支付活动中，不仅比传统的银行通道成本低而且安全系数也相对高一些。（3）降低了电子商务用户的成本电子商务发展的基本环节就是支付行为。虽然第三方支付手段还没有出现之前，电子商务客户也能通过别的方式进行支付，但是还是有很多不必要的麻烦，电子商务商户必须与自己的银行建立一条通道。可果真这样的话，商户们根本不能接受建立支付通道所产生的成本费用。而支付宝的突破就是在于采用了一种全新的商业模式理念网关模式。通俗来讲就是通过支付宝，任意一个商户只需要同某一家支付服务公司完成技术联接、商业谈判，就可以接受该支付企业所联接的成百上千家银行的

13、客户支付了。1.2 支付宝发展现状从2004年支付宝成立至今，它一路都走得顺风顺水，几乎每年都能推出新产品或是新功能。在如今互联网第三方支付平台中，支付宝始终扮演的是“老大”的角色，尤其是2013年余额宝的出现，让支付宝又璀璨了一时。2013年4月，支付宝手机客户端出台了转账到银行卡的功能。用户可以在手机上通过支付宝余额进行支付。自从进入2013年以来，支付宝功能不断创新，深度探究移动流量领域，企图撼动银行在移动支付行业的地位。2 冯国元，2014年第三方支付行业现状分析与前景，中国产业洞察网，20142014年8月，支付宝就已经与1000多家论坛和中小型独立网站达成合作共识，将“担保交易”功

14、能免费开放。这次合作之后，支付宝已经成为这些中小型网站和论坛上广为流行的小规模交易，可以利用支付宝作为第三方支付工具，同时还能托管资金。支付宝目前还只是第三方支付平台参与移动支付行业的缩影，但却也是最成功的典型。2012年以来，第三方支付平台连续推出包括支付宝、银联在线、财付通、亲密付等，纷纷加快了移动支付行业的进程。按照支付宝自己给自己的定位就是未来的个人理财专家，实际上就是成为大家手上的虚拟钱包。而花钱只是支付宝其中的一个功能。除了花钱，还能省钱和赚钱。它也代表了一个新的交易未来平台。数以亿计的手机用户使其跃升至全球手机支付用户数量最大的平台，这也让支付宝稳稳地坐上了中国互联网金融第三方支

15、付平台“龙头老大”的位置。支付宝平台依旧在日益寻求功能上的创新，寻求第三方支付在移动支付领域平台的有力竞争地位。3 张春旭，支付宝现状与未来发展趋势，中国产业洞察网，2014根据有关数据显示，截止2012年4月，中国互联网第三方支付平台的注册用户数已经达到10.99亿，其中以绝对优势占据前两位的是支付宝和财付通，分别达到61.78%和18.91%。具体数据如图1-1：图1-1 中国第三方互联网支付市场注册用户数份额1.3 支付宝与商业银行的关系随着国内电子商务的发展日益壮大，第三方支付作为其主要角色，倍受人们关注，但是第三方支付的发展却离不开银行的扶持。（1）支付宝与银行关系的必要性据了解，其

16、资金流动的本质是：资金在银行中流动，包括存取和转账。因此，银行机构对于支付宝来说有着很重要的领导作用，分析支付宝与传统银行的关系对促进电子商务领域的发展有举足轻重的作用。支付宝是中国电子支付样本。支付宝在C2C、B2B、以及B2C领域的全面发展，以及在国内电子商务支付领域企业中的拔尖表现，都使其成为中国第三方电子支付领域的重要组成部分。（2）支付宝与银行关系的曲折发展支付宝与银行的双赢合作。支付宝刚建立的时候，就与很多国内外银行建立了合作关系。之后支付宝又与国内多家银行相继联手合作，其中包括中国银行、工商银行、建设银行、民生银行等10多家银行，共同开拓中国电子商务市场。两大领域的跨界的合作，既

17、解决了网上交易的安全问题，还能增加电子商务市场的交易需求。随着时间的过去，二者的关系逐渐发展为竞争合作对手。目前，两者正处于激烈的竞争。银行界试图进军互联网金融第三方支付行业，在电子商务发展“十一五”规划中已经明确提出要鼓励银联、商业银行等机构发展电子商务业务，这将给支付宝带来巨大的压力。与此同时，支付宝也加大了管理力度和整改措施，例如支付宝近期也开始走国际化路线。据了解支付宝已经跟日本、美国、俄罗斯等地的三百多家知名百货公司谈好合作计划，同时支持12国货币的兑换。中国用户只需上网登入国外的购物网站，通过支付宝就可以购买美国的电子设备、韩国的化妆品等。综合以上我们可以分析出，银行与支付宝现在虽

18、然处于比较密切的合作关系，但双方迟早会因为各自的利益而发生业务上的冲突。因此现在就需要加强对自身的改造才能够在未来获得一席之地。支付宝如果想要一直站稳脚跟，获得更多的合作伙伴，吸收更多的用户消费者的话，其提供的服务就不能只局限于单一的支付业务，必须发展新的服务内容，例如信用体系等。而银行则轻松点，可以根据自己的实际情况选择性地开展第三方业务，让自己在电子商务经济中获得更大的利益。1.4 支付宝发展对银行的挑战支付宝的迅速发展，使传统银行的中间业务遭受了前所未有的打击。经过短短的十年时间，支付宝发展的壮大和速度在业界都是令人钦佩和惊讶的 。无论在业务运营模式还是业务整体规模都发生了巨大的变化。从

19、业务模式上来分析，初期支付宝的主要作用就是充当了银行网上支付平台的单一角色，而现在支付宝不仅担任银行的第三方支付中介，而且还实现了交易双方信用担保体系的双重转换。支付宝一次又一次的改变人们的生活，不仅做到让用户在这付款，还做到了让用户在这存款，阿里巴巴确实称得上伟大，居然打破了长久以来银行的垄断格局，给用户提供低成本、高效率。支付宝的成功却让“四大行”烦恼不已。商业银行的中间业务主要囊括了支付结算、担保、交易、承诺等，其中作为传统中介的支付结算业务是最基本也是最重要的环节。通过支付宝，用户不仅能从留存在里面的资金中得到利息，更重要的是，支付宝存款利息率比银行活期存款利息率高得多。相比之下用户在

20、支付宝里的资金比在银行变得更加活泛，保证自己能够随时体验消费等。为此，“四大行”面对支付宝如此挑战，也必须做出一些应对措施了。15南昌大学共青学院毕业设计（论文） 第2章 支付宝的主要模式及风险分析第2章 支付宝的主要模式及风险分析2.1 支付宝模式 2.1.1 经营模式（1）为用户服务支付宝一直以来都是以为用户服务为经营理念,所以它不管是在使用界面上,还是在具体操作服务上,都旨在简洁明了,尽可能为用户提供全面的“一条龙”服务,努力提高用户的实践操作感受,提升使用安全性。有调查表明,约90%的用户认为若某网站所提供的支付方式中有支付宝形式的话,那么该网站则更加可靠。如果某网站没有提供支付宝形式

21、的支付方式,70%左右的人甚至根本不会在这样的网站中购物付款。这样的结果表明支付宝为用户着想的理念在实践中得到了认可。4 王舫，第三方支付的风险控制研究，西南财经大学.20132010年,在阿里巴巴集团耗费大量人力物力的努力下,以高昂的金额购得zhifubao. com的域名,这一切只为了全球最大的第三方支付平台支付宝这个大蛋糕上。其实阿里巴巴这样做的原因很明显,因为该域名就是运用支付宝的拼音拼写,这对于用户记忆品牌的传播提供了方便，这些都是有优势的。这样的读写既便利又传播快捷,为使用支付宝的用户提供了便捷,真正做到了坚持用户价值，为用户服务。（2）与银行合作尽管支付宝“抢”了银行不少业务,但

22、是作为互联网金融中最大的第三方支付平台,银行也还是会权衡自身利益继续与支付宝的合作。就目前情况来看,支付宝和银行的关系还是以“和睦”为主的。据统计了解,现在已经有近90家银行或者金融机构与支付宝签订了协议,准许支付宝以中间人的身份作为链接各机构和消费者。2.1.2 商业模式支付宝算是国内走在前面的第三方支付平台，宗旨在于为中国电子商务互联网金融提供“快速、方便、安全”的在线支付服务。另外，支付宝属于信用担保平台，它在网络支付的过程中起到了信用担保和代收代付的作用。支付宝如此的竞争战略目的就是为了让广大网民通过习惯使用网络交易,来慢慢适应支付宝这种支付方式,使得支付宝不断在第三方支付行业站住了脚

23、跟,扎稳根基，并在不知不觉中,不断扩大规模。支付宝具体使用流程:买方首先选购自己所需要的商品，然后与卖方确认购买并确认购买信息；确认订单信息没有问题后再打钱到支付宝账号；支付宝作为支付中介会马上通知卖方发货；卖方发货后把交易状态改为“等待买家收货”；买方确认收货后，支付宝自动把货款打到卖方的账户上。对于最初的支付宝交易，它只对每笔交易提供担保。可是在随后的发展过程中,其陆续引入安全保护、数字证书、实名认证等安全措施,并一致坚持免费服务的战略。而在接下来支付宝的使用用户达到了一个亿的临界点以后,支付宝更是加速升级了其在创立三年后提出的的信任计划。通过对支付宝的自身研究为基础来制定出一系列严格的筛

24、选标准,过滤和支付宝合作的各个商家。2.1.3 技术模式支付宝在安全性能方面，其在安全支付模块采用了动态宝令、绑定手机短信、实名身份认证、数字证书等业界内领先的安全措施与机制。支付宝之所以备受国内网民的信赖，其中一个很重要的原因就是它先进的安全体制和保全措施，为用户的账户安全提供了多重安全保障机制。支付宝用户可以通过设置账户密保问题、绑定手机和数字证书等操作来保障用户的账户与资金安全。其中最基础的安全保障措施无疑是密码的设置和实名身份认证了。大家都应该知道支付宝的账户有两个密码,一个是支付密码,另一个是登入密码。前者的应用会涉及资金的支付流转,需要再三确认用户本人身份才能执行;后者的设置登入支

25、付宝要使用的,进行简单的浏览查询。密码必须是字母和数字双重组合,每天用户只有三次输入的机会,如果密码连输三次都显示错误的话，支付宝会立刻冻结此账号三个小时。“动态宝令”是支付宝和中国联通合作推出的一款新型保密技术。“动态宝令”是指在屏幕上会显示6位数字，这些数字每分钟就会更新一次。再支付钱款的时候，查看手机支付宝的动态宝令，就能完成交易，动态宝令每过30秒就会更新一次，更加保证了交易的安全。“支付宝实名制认证”是一项严谨的身份识别技术。支付宝实名认证的意思就是确认用户的身份证和银行卡信息。通过认证之后，用户们就可以在电子商务网站上进行商品的交易。绑定手机短信是支付宝推出的又一项安全措施，用户开

26、通短信提醒后，如果用户用手机短信支付时，用户就会收到来自支付宝官方发来的手机短信通知。如果用户发现短信提示的操作并不属于本人所为，可以立刻联系支付宝客服反映情况，确保用户账户资金的安全。2.2 支付宝风险分析与金融市场的其他机构一样,第三方支付也同样面临着各种类型的风险,支付宝当然也不例外。支付宝也发生过许多案例,在一定程度上承受了财产和名誉的损失。从支付宝所面临的各种类型的风险来看,它并没有将所有的风险全部消除,更何况这也是不现实的。通过分析,我们只能将这些风险发生的概率降到最低,造成的影响减到最小。2.2.1信用风险信用风险又称违约风险,具体是指参与第三方支付中的各个交易方在规定的期限之前

27、不能完全履行应该承担的义务风险,其中包括交易双方和第三方支付机构,也就是支付宝。交易和资金转移在虚拟空间完成,信用必然成为最突出的问题。据我所知，支付宝从创建开始,就一直在努力当好第三方支付平台信用中介人的角色,在一定程度上解决了社会信誉不足的问题。支付宝具有前瞻性目光，深知信用的重要性,从而不断升级其信用体系,完善信用体系来支撑起这个中国最大的“C2C”平台。不过,正如支付宝官网所示：“没有最安全,只有更安全”。在中国的信用体系中还没有发展到各界认可的模式时,信用风险永远是各第三方支付平台聚焦的中心。（1）买方信用风险支付宝作为中转平台,可以尽量避免一手交钱,却不供货或是一手交货,却不给钱的

28、情况发生。支付宝凭借自己信用中介的身份,给买卖双方之间提供一座信任桥梁,保障双方权利。但是买方仍可能出现违约的可能,例如买家确认收货后,也有可能选择不付款或者无法支付等理由，但也不联系卖家直接取消订单。虽然支付宝对于这种无效交易通常会在一定期限以后自动关闭,虽然这种情况下,商家和支付宝平台不一定有资金方面的亏损,但这样的行为无疑增加了第三方支付商的营运成本。2010年,支付宝针对这一现象进行了进一步的改善。将原来实行的七天关闭交易的时间期限缩短为三天,同时也给予了买家关闭交易的权利,一定程度上改善了买家信用风险。（2）卖家信用风险用淘宝网来举例说明，以消费者于去年年末在淘宝某店购物,卖家描述所

29、卖服装保证是专柜正品。结果消费者在收到货物之后,从外观、布料,还是吊牌等,均怀疑其真伪。于是拿到专柜验货和到官网查询伪条码之后,得知这衣服并非专柜正品，而是仿品。但是,在联系卖家时,他们一直狡辩,态度都不好，经过几番联系和沟通效果都不理想。当买家提出要投诉时,卖家才勉强答应退款,但沟通过程一直很不顺利,而且卖家还要求扣除邮费在退款。最终,卖家将扣除邮费的货款退回。对于这样的结果,消费者很不满意,这不仅是一次失败的购物经历,而且无故损失时间金钱。卖家的信用风险主要是指向消费者隐瞒商品的真实性,上面列举的案例就是因为卖家卖假货所致。这样不仅造成消费者的损失,同时也造成支付宝成本增加,信誉受损。我认

30、为，在市场经济中,交易双方必须建立诚信，相互信任,才能顺利交易。在此支付宝的功能就是凭借自身的能力,增加买卖双方信任度,顺利完成交易。虽然交易双方的信用风险不是由于支付宝所致,但如果交易风险过大还是会导致支付宝信用度的下降,使用人数必将大幅度减少。2.2.2 操作安全风险某网民打算在淘宝上用支付宝付款购入充值卡充值,金额为50元。商品拍下后,马上付款到第三方平台中。随后,商家又让该网民登录某网站,要求网民用0.1元网银汇入卖家提供的账户中,声称用来提取单号。小香没想那么多,认为0.1元反正也是小数目,于是就按卖家说的进行支付,结果支付时多次出现超时问题。卖家还“好意”提供了“技术人员”与之交谈

31、，最后反复确认金额后付款成功。但没一会的时间,该网民就收到从银行发来提示短信,显示“支出20581 元”，这才知道上当了。很明显,该网民进入了卖家提供的钓鱼网站,途中利用“技术人员”的出现降低其防范意识。这样的风险不仅要靠支付宝实行监督防范措施,还要靠网民自身防范风险意识。一直以来为支付宝为防钓鱼网站做出了许多努力,例如开发了智能风险实时监控系统,主要用来帮助保护用户免遭欺诈和未经授权的使用。另外还在其官网上发布了一系列的防范方法,包括对个人和机构的建议。网民在初涉网购之余,应该多加学习和防范,提升风险意识。2.2.3非法经营风险由于银行规定，使用银行卡异地提取现金需要收取一定的手续费和利息，

32、现在有些人为了省去这些额外的费用，通过支付宝进行虚假购物，利用支付宝绑定的银行卡进行套现。这一举措增加了银行对风险控制的难度。不用想也知道，受这一现象危害影响最大的无疑是银行。信用卡本身就是风险较高,风险点较多的金融产品，是无需担保就可以透支的小型借贷工具。可是只要客户消费贷记卡,就可能出现用户无法还款的情况,这样的话当然只有银行自己承担的。为此，银行决定在控制风险的同时，还要为客户提供便利,所以银行采取刷卡消费不扣手续费,但取现要收取的政策。早些年,通过支付宝来进行洗钱犯罪的例子也不少见。比如,利用未强制要求通过实名认证的支付宝进行交易,甚至为网络赌博等不法的网络行为提供了资金渠道;利用第三

33、方支付平台密码输入错误之后冻结账户的时间,破解并盗取他人密码,肆无忌惮的消费。随着支付宝的不断改进和创新,现如今,商家进行销售必须得进行实名认证,这样才有据可查;而支付宝密码一天内连续输入三次都不正确的话,帐户将会被暂时冻结三个小时,在一定程度上控制了账户盗窃和恶意消费。另外,洗钱的方式还有很多，其中包括向熟识的交易方售卖与物品价值不符的商品,实则达到资金转移的目的,甚至无需通过物流。这种特殊交易模式被犯罪分子用来洗钱,十分隐密,不易察觉。南昌大学共青学院毕业设计（论文） 第3章 支付宝对银行业的影响第3章 支付宝对银行业的影响3.1 支付宝对存款的影响支付宝对银行的影响主要有下面几个方面:一

34、方面是对商业银行的客户基础产生了影响,支付宝在发展过程中累积了大量的客户,这些客户既包括网购的个人客户,也包括其自身平台上的电商,阿里巴巴集团之所以能够顺利开展互联网金融,很重要的原因是因为这些客户,因为客户是一切业务的基础,商业银行就算现在实现经营转型做互联网金融或许也不一定具备支付宝这样的优势。另一方面则是对人们生活方式产生了影响,如今互联网已经融入到人们生活的各个领域,它已经成为了一种生活方式。面对这样的变化,商业银行的服务已经不能够满足未来广大用户的需求,再加上现在的人们平常都足不出户,基本在网上就完成一切事情。而支付宝就是在这个大背景下应运而生,并利用其自身优势发展壮大的。了解支付宝

35、的都应该知道支付宝旗下还有一个王牌产品余额宝。它对银行产生的影响更是史无前例的。在上个世纪的60年代,美国的商业银行中,至少60%的资金是活期存款,后来由于货币市场出现了基金使其产生了一定的分流,经过30多年的发展,现在其活期存款的比重已经不足10%,这就说明,在商业银行中,它们所持有的活期存款在长期都会受到货币基金产生的影响。5 百瑞咨询.大数据时代银行金融创新.2014支付宝都主要针对的是青少年,据统计客户中至少有65%是80后,因为这一代的人积累的经济条件非常的有限,所以他们希望能够利用手中有限的资金来实现稳定的增值。虽然支付宝告知了客户新推出的余额宝在本质上归属于理财模式的,它具有一定

36、程度的风险。可是支付宝一天天的壮大和完善，用户对支付宝耳朵信任渐渐加深。更何况余额宝的存款利息率远高于银行的存款利息率。同样的钱放在支付宝里和银行卡里获得了截然不同的效益。为此在主观上,他们对余额宝极为信赖,甚至很多的客户都将银行中的活期存款转入到了余额宝。这让商业银行遭受了很大的损失和打击。据央行的可靠统计,2012年底,我国在商业银行中的活期存款总额为16万亿元,支付宝推出余额宝是为了获取商业银行中一部分活期存款所带来的利益,针对用户的活期存款,余额宝在保证足够“活”的同时,最重要的是提供低风险收益,这样一来,必定会吸收走一部分商业银行中的活期存款。3.2 支付宝对银行理财产品的影响就余额

37、宝这个产品来看,它不仅具有理财的功能,它还具有消费的功能,而且结算收益是按天算的,是一种低收益的产品。如果对余额宝现有的投资结构和特点进行分析推断,它和商业银行联合推出的周期为一天的超短理财产品在性质上极为相似。与银行理财产品相比的话，余额宝不但能让持有货币取得更高的报酬，还可以随时取回基金用于消费的支转流动，其流动性与活期存款相似，而且余额宝没有对用户设定最低购买金额，一元也能购买，收益按天结算。最后,虽然目前支付宝平台的金融产品还处于初级阶段,但是对于储蓄卡得快捷支付一卡通资金划转仍存在一定的限制。支付宝也只是暂时引入了天弘基金公司的一家资产管理公司,发售了增利宝一个产品,短期内对商业银行

38、业务经营的影响不会太大。但是随着国内监管环境不断的放开,支付宝公司会在未来引入更多的限制因素减少,产品线的丰富的金融产品。再加上其他第三方支付企业都纷纷效仿,将有很大可能对商业银行的中间代销业务造成重大的影响。3.3 威胁商业银行的基金代销业务在传统金融中，因为银行拥有大量客户，所以成为基金销售的主导。而银行长期以来一直在严重打压基金公司在银行代销佣金方面的议价权，剥削基金公司的大量利润。可当基金行业进人互联网时代之后，基金销售就算脱离银行也能有效接触到大量普通投资者。支付宝为天弘基金提供了海量的客户，为客户提供了无期限的理财基金并附带支付功能，为基金销售带来了方便快捷的互联网金融时代。尽管目

39、前支付宝代理渠道的交易数量不大,仅仅只充当代销路径的补充,暂时还不会对商业银行产生本质的胁迫,但是,当前众多的第三方支付平台基金销售产品收取的额外手续费都大大低于银行,因此费率优惠成为了第三方支付机构抢占市场最有利的武器之一。伴不过随交易数量的不断增加,第三方支付机构一定会对银行以往的代销路径产生一定程度上的威胁,通过干扰商业银行中间代理业务从而产生的收益。3.4 对银行传统渠道产生冲击互联网的新兴渠道带来的影响效果和传播速度都是传统金融无法比拟的，互联网互动方式的信息传播方式更透彻地改变了我们每一个人的社会方式。网络电子商务的繁荣发展和实体商户的萧条相比，印证互联网渠道会给传统渠道的一击。互

40、联网的介入正在改变这一状态。自从证监会放开以来，互联网公司纷纷涌入，特别是大中型互联网公司的介入带来了更加广泛的影响，如：淘宝旗下的淘宝理财、腾讯财付通旗下的基金专区、百度旗下的百度百发等。南昌大学共青学院毕业设计（论文） 第4章 支付宝VS银行的竞争合作关系第4章 支付宝VS银行的竞争合作关系4.1 商业银行和支付宝竞争的优势比较4.1.1支付宝的竞争优势（1）多元化、个性化服务的商业模式创新优势和组织构架庞大、系统化经营完整的商业银行体系相比,支付宝凭借其业务经营模式的灵活性,成功的向客户提供了商业银行所做不到的多元化的服务,并根据企业和个人客户的个人情况及其自我意愿量身定做极具个性特质的

41、特别服务。支付宝的业务开通方便，可以随时消费或提现，任何时候都可以利用电脑、手机进行转入和转出操作，不管白天还是晚上。所以,支付宝具有传统银行所不具备的优势,它拥有更广的、不同层次、不同消费水平的客户群的特点,支付宝的金融服务创新在市场需求方面显得更有效率。（2）客户黏性支付宝业务之所以能够吸引广大客户是因为它的支付过程简便和成本低廉,在短短几年内就发展了海量的商户,而这些商户都对支付宝这种新的支付模式具有很强的适应性和依赖性。因此支付宝的这种精耕细作,致力于为客户提供个性化、量身定做的支付结算服务方案,这些都是商业银行难以比拟的。（3）支付宝的收益远高于银行活期存款利息支付宝旗下的产品余额宝

42、的7日年化的收益率最高的时候在7以上，而银行活期存款的利率仅是0.35%，毫无疑问这对银行存款的传统业务产生了一定的分流作用。（4）大数据支持下的信用中介功能支付宝之所以能推出阿里小贷和虚拟信用卡业务,都是因为大数据的支持,依据中小企业和个体商户在线交易的历史数据建立数据模型,然后确定客户信用额度的服务产品,集中体现了第三方支付在数据分析技术基础上实现的信用中介功能。6 陈影.第三方支付发展及其对商业银行影响研究.安徽大学.2014商业银行目前的信贷体系还停留在风险转移上,想要贷款就必须有抵押活担保才行,同时全部的流程也不会做到完全在线上完成,在业务处理时效上也不如支付宝。4.1.2 银行的竞

43、争优势（1）多重经济角色及信息优势在网上支付领域中，商业银行既是第三方支付机构备付金的委托管理者,又是支付服务的提供者,它是支付宝顺利实现资金转划和支付结算的桥梁。在深入、全面地了解市场信息与动向方面，商业银行这种多重的经济角色使其具备更加有利的优势。（2）商业银行的品牌、人力及资源优势具体包括良好的信誉、技术实力、强大资金后盾、抗风险能力和专业的资金管理、金融服务等方面的优势。（3）商业银行巨大的客户资源和风险控制能力银行在长期发展中已经积累了丰富的客户资源,而且在监管体制下已经建立了一整套完善的风险管理体系,这是商业银行参与和第三方支付业务竞争中很重要的潜力。毕竟我国目前大部分商业银行都是

44、国家扶持，都拥有强有力的后盾能扶持银行不倒下。更何况银行的存在时间久远，所形成的风险控制系统也绝对比支付宝要好得多。综上所述，我们得到了如图4-1所示，由于支付宝的出现还没有银行历史久远，一些老一辈居民还无法接受支付宝的使用模式，所以银行还是略胜一筹。图4-1支付方式使用人数调查4.2 银行与支付宝的竞争合作关系4.2.1 合作关系分析虽然支付宝与银行存在着很多的争合，但至少在近几年内，支付宝和银行之间的竞争与合作还是会继续下去，为各自双方的利益一起奋斗。（1）联合启动风险联防这次支付宝与多家银行合作启动风险联防，将对打击网络钓鱼网站有一定的冲击。据了解，2010年8月2日，支付宝宣布与银行启

45、动风险联防计划。这次合作，通过在支付时自动判断订单的性质，来防止用户掉入钓鱼网站的陷阱。支付宝积极推进与银行开展风险联防合作，主要在付款环节进行研究。据了解，多家银行正在紧锣密鼓的筹备，准备在大多数支付宝和网银用户中实行，更加全面地保护用户的资金安全。（2）联合反洗钱由于互联网支付存在一定程度的保密性，造成不少不法分子借助支付宝等第三方支付平台在互联网上进行洗钱等不法行为，这在支付宝诞生起就是一个一直让人头疼的问题。2005年7月25日，支付宝新增了“支付宝认证”这一业务，其实就是对支付宝用户进行身份证认证和银行卡认证。而且，支付宝是国内惟一一家自己提出让银行监管的第三方支付平台。在2006年

46、6月17日，中国工商银行总行还给支付宝公司提供了交易保证金托管报告。报告结果中没有出现任何与该公司提供信息不符的情况。”这些都还只是双方与监管部门合作反洗钱的开端，未来的路还需要双方共同努力。（3）合作解决资金沉淀问题支付宝通过让资金在支付宝平台短暂停留可以用来约束买家和卖家。这无疑是造成支付宝资金沉淀的的主要原因。当买家把资金存入支付宝里的那一秒，支付宝据自然而然成为资金管理人了。不过在买家没有确认收货之前，这笔资金的所有权一直是属于买家所有。等到买家确认收货之后，货款的所有权就归到卖家所有了。我们不难看出在整个交易过程中，支付宝的作用只是起到了一个对资金监督保管的作用，资金的所有权是没有的

47、。在交易过程中，支付宝是没有私自挪用货款的。尽管支付宝对交易过程中的这笔资金解释过很多次，强烈强调自己没有私自挪用中间货款，但这仍然是许多人关心的问题。因此，支付宝出具客户交易保证金托管报告明确中间货款的来龙去脉，确保公众安心的在支付宝上消费。（4）合理划分市场首先商业银行与支付宝应该恢复以前“银行为大客户，第三方支付为中小客户”的模式。因为这对于银行这方面来说，对于支付宝等第三方支付平台不应该一直采取强力压制的措施，相反，而是应该给对方提供一个宽松的发展空间。毕竟两者相互友好合作还是比相互冲突竞争能带来的效率和效益更高。（5）积极发展新型合作业务为了加强进一步的合作，促进双方紧密合作，支付宝与银行应该开展更多的新型合作项目，结合双方各自的优点，让电子商务的市场发展的越来越好。2008年，支付宝与建设银行联合推出了卖家信用贷款的项目，当时这被认为是支付宝与传统金融开展合作的成功典范。所谓的卖家信用贷款是凡是符合条件的淘宝网用户，将已支付但还未确认交易完成的交易作担保，经过一定考核可以获得最高10万元的信贷，申请贷款和偿还贷款都在支付宝内发生，这一举措可以解决许多小商户的个人贷款愿望。这一合作业务主要依托于信用，通过交易来质押，让建设银行来