第六章保险的基本原则.ppt

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1、第六章第六章 保险的基本原则保险的基本原则第二节第二节 （最大）诚信原则（最大）诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义1.1.概念概念保险合同当事人订立合保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。时信守合同订立的约定与承诺。二、最大诚信原则产生的原因二、最大诚信原则产生的原因（一）法律的不周延性为立法者所（一）法律的不周延性为立法者所认识认识（二二）各各种种矛矛盾盾的的激激化化需需要要诚诚信信原原

2、则作为缓冲器则作为缓冲器（三三）衡衡平平观观念念与与道道德德向向法法律律的的渗渗透透三、最大诚信原则在保险上的适用三、最大诚信原则在保险上的适用最早产生于英国的卡特诉波姆海船保险最早产生于英国的卡特诉波姆海船保险案，该案中福特马尔布罗总督为防止城案，该案中福特马尔布罗总督为防止城堡被法国人侵占而投保，但未申报法国堡被法国人侵占而投保，但未申报法国人可能进攻城堡的事。等城堡沦陷后，人可能进攻城堡的事。等城堡沦陷后，保险人声称总督未申报有关事实而拒赔，保险人声称总督未申报有关事实而拒赔，认为这一情况为重要事实。法官曼斯菲认为这一情况为重要事实。法官曼斯菲尔提出了这样的处理原则：尔提出了这样的处理原

3、则：“被保险人被保险人必须申报所独知的重要事实，甚至不申必须申报所独知的重要事实，甚至不申报并无过错的，保险单可视为无效。报并无过错的，保险单可视为无效。”二、最大诚信原则的内容二、最大诚信原则的内容一、告知一、告知（一）含义（一）含义是指合同订立前、是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，订立时及在合同有效期内，投保人投保人把有关保险标的重要事实如实地向把有关保险标的重要事实如实地向保险人作书面的陈述。保险人作书面的陈述。（二）告知的内容（二）告知的内容重要事实重要事实1.1.超出事物正常状态的事实超出事物正常状态的事实2.2.有关道德风险的情况有关道德风险的情况3.3.保险人所负责任较大的

4、事实保险人所负责任较大的事实4.4.有关投保本人的情况有关投保本人的情况5.5.保险合同有效期内风险情况发生保险合同有效期内风险情况发生变化的事实变化的事实无需告知的事实无需告知的事实1.1.1.1.可可可可以以以以认认认认为为为为众众众众人人人人皆皆皆皆知知知知的的的的法法法法律律律律常常常常识识识识。如如如如海海海海洛洛洛洛因因因因是是是是禁止贩卖和服用的毒品；禁止贩卖和服用的毒品；禁止贩卖和服用的毒品；禁止贩卖和服用的毒品；2.2.2.2.保保保保险险险险人人人人理理理理应应应应知知知知道道道道的的的的常常常常识识识识。如如如如重重重重大大大大国国国国际际际际、国国国国家家家家大大大大事

5、事事事件件件件，珠珠珠珠宝宝宝宝比比比比木木木木材材材材对对对对小小小小偷偷偷偷更更更更具具具具有有有有吸吸吸吸引引引引力力力力；癌癌癌癌症、爱滋病是当前致死率极高的疾病等；症、爱滋病是当前致死率极高的疾病等；症、爱滋病是当前致死率极高的疾病等；症、爱滋病是当前致死率极高的疾病等；3.3.3.3.风风风风险险险险减减减减少少少少的的的的事事事事实实实实。如如如如企企企企业业业业财财财财产产产产保保保保险险险险中中中中，投投投投保保保保方方方方在在在在保保保保险险险险期期期期限限限限内内内内增增增增加加加加消消消消防防防防设设设设备备备备；盗盗盗盗窃窃窃窃保保保保险险险险单单单单下下下下，投保方

6、在保险期内按装了防盗门等；投保方在保险期内按装了防盗门等；投保方在保险期内按装了防盗门等；投保方在保险期内按装了防盗门等；4.4.4.4.保保保保险险险险人人人人能能能能够够够够从从从从投投投投保保保保人人人人提提提提供供供供的的的的情情情情况况况况中中中中发发发发现现现现的的的的事事事事实。实。实。实。（三）告知的形式（三）告知的形式1.1.无限告知无限告知主动告知（海上保险）主动告知（海上保险）2.2.询问告知询问告知主动告知主动告知如实告知如实告知案例案例20082008年年7 7月月2525日，石某向某保险公司投保日，石某向某保险公司投保了终身女性重大疾病保险，保险金额为了终身女性重大

7、疾病保险，保险金额为1515万元，年交保险费万元，年交保险费66006600元。元。20092009年年1 1月，石某因宫颈癌向该保险公司月，石某因宫颈癌向该保险公司提出理赔申请。该保险公司经过调查，提出理赔申请。该保险公司经过调查，石某已于石某已于20082008年年7 7月月2020日在某医院被确诊日在某医院被确诊为宫颈癌，但她在为宫颈癌，但她在7 7月月2525日投保时，在投日投保时，在投保单中关于保单中关于“是否患有癌症是否患有癌症”的询问栏的询问栏中填写的是中填写的是“否否”。该保险公司以石某。该保险公司以石某未如实告知其投保前已被确诊为宫颈癌未如实告知其投保前已被确诊为宫颈癌的患病

8、事实为由，对该保险做出了拒付的患病事实为由，对该保险做出了拒付处理，并解除合同退回保险费。处理，并解除合同退回保险费。（四）违反告知的法律后果（四）违反告知的法律后果1.1.投保方违反告知的法律后果投保方违反告知的法律后果1 1）投保人故意不履行告知义务的法）投保人故意不履行告知义务的法律后果律后果2 2）投保人因重大过失不履行告知义）投保人因重大过失不履行告知义务的法律后果务的法律后果二、保证二、保证（一）保证的概念（一）保证的概念是指保险人和投保人在保险合是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作险期限内担保对某种特

9、定事项的作为或不作为或担保其真实性。为或不作为或担保其真实性。（二）保证的形式（二）保证的形式1.1.明示保证：明示保证：在保险单中订明的保在保险单中订明的保证证 2.2.默示保证：一些重要保证并未在默示保证：一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的保证约时都清楚的保证（三）违反保证的法律后果（三）违反保证的法律后果从违反保证义务的后果看，被保险从违反保证义务的后果看，被保险人一旦违反保证的事项，合同即告人一旦违反保证的事项，合同即告无效，而且保险人一般不须退还保无效，而且保险人一般不须退还保费。费。（四）弃权与禁止反言（四）弃权与禁止反言1.

10、1.弃权：是指保险人明知其对保险合同弃权：是指保险人明知其对保险合同享有解除权或抗辩权而怠于行使其权利享有解除权或抗辩权而怠于行使其权利或自愿地放弃其权利。或自愿地放弃其权利。2.2.禁止反言：禁止反言：是指保险人知悉其有解除是指保险人知悉其有解除契约权或抗辩权，但是保险人没有行使契约权或抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或其权利，反而向投保人或受益人明示或默示契约仍然有效，以致投保人或受益默示契约仍然有效，以致投保人或受益人不知契约可被解除或保险人有抗辩权，人不知契约可被解除或保险人有抗辩权，因而履行了契约，保险人便不得再主张因而履行了契约，保险人便不得再主张解除合同

11、或拒绝承担赔偿责任。解除合同或拒绝承担赔偿责任。三、保险人诚信原则的体现三、保险人诚信原则的体现（一一一一）保保保保险险险险营营营营销销销销中中中中禁禁禁禁止止止止以以以以不不不不正正正正当当当当术术术术语语语语宣宣宣宣传传传传展展展展业业业业和鼓动客户投保和鼓动客户投保和鼓动客户投保和鼓动客户投保（二）提供适当保险（二）提供适当保险（二）提供适当保险（二）提供适当保险（三三三三）依依依依诚诚诚诚实实实实信信信信用用用用方方方方式式式式行行行行使使使使权权权权利利利利义义义义务务务务，不不不不得得得得滥滥滥滥使拒赔权使拒赔权使拒赔权使拒赔权（四四四四）在在在在灾灾灾灾害害害害已已已已被被被被预

12、预预预测测测测，保保保保险险险险人人人人不不不不得得得得拒拒拒拒绝绝绝绝原原原原被被被被保险人的续保请求，不得解除或终止已订合同保险人的续保请求，不得解除或终止已订合同保险人的续保请求，不得解除或终止已订合同保险人的续保请求，不得解除或终止已订合同（五五五五）储储储储蓄蓄蓄蓄性性性性保保保保险险险险合合合合同同同同因因因因利利利利率率率率调调调调整整整整而而而而形形形形成成成成的的的的利利利利息剩余应返还投保人息剩余应返还投保人息剩余应返还投保人息剩余应返还投保人（六六六六）被被被被保保保保险险险险人人人人失失失失去去去去赔赔赔赔偿偿偿偿能能能能力力力力或或或或死死死死亡亡亡亡（破破破破产产产

13、产），责责责责任任任任保保保保险险险险人人人人应应应应以以以以第第第第三三三三人人人人身身身身份份份份参参参参加加加加侵侵侵侵权权权权赔赔赔赔偿偿偿偿诉诉诉诉讼讼讼讼，并在保险责任范围内转承赔偿并在保险责任范围内转承赔偿并在保险责任范围内转承赔偿并在保险责任范围内转承赔偿第三节第三节 近因原则近因原则一、含义一、含义是指保险人对于承保范围的保是指保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任失，不负赔偿责任 近因原则的基本含

14、义包括：近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近因属于保若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔偿责任；险责任范围，则保险人应负赔偿责任；若造成保险标的受损的近因属于责若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔偿责任；任免除，则保险人不负赔偿责任；若造成保险标的受损的近因兼有保若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除险责任和责任免除,则分别不同情况处则分别不同情况处理理Leyland Shipping Leyland Shipping Co.Co.LtdLtd.v.Norwich.v.Norwich UnionUnion Fire Insurance So

15、ciety Ltd.Fire Insurance Society Ltd.一战期间，一战期间，LeylandLeyland公司一艘货船被德国潜公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法国勒艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会阻哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会阻碍码头的使用，于是该船在港口当局的命碍码头的使用，于是该船在港口当局的命令下停靠在港口令下停靠在港口防波堤防波堤外，在风浪的作用外，在风浪的作用下该船最后沉没。下该船最后沉没。LeylandLeyland公司索赔造拒后公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的诉至法院，审理此案的英国上议院大法官英国上

16、议院大法官Lord ShawLord Shaw认为，导致船舶沉没的原因包括认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。二、近因的确定方法二、近因的确定方法顺推法顺推法顺推法顺推法逆推法逆推法逆推法逆推法从最初事件出发，按逻从最初事件出发，按逻从最初事件出发，按逻从最初事件出发，按逻辑推理，问下一步将发辑推理，问下一步将发辑推理，问下一步将发辑推理，问下一步将发生什么生什么生什么生什么从损失开始，自后往从损失开

17、始，自后往从损失开始，自后往从损失开始，自后往前推，问为什么会发前推，问为什么会发前推，问为什么会发前推，问为什么会发生这样的情况生这样的情况生这样的情况生这样的情况（一）单一原因造成的损失（一）单一原因造成的损失是指造成财产损失或人身伤害的原因是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时，那么这个原因就是近因只有一种时，那么这个原因就是近因 保险风险保险风险保险风险保险风险 保险人赔付保险人赔付保险人赔付保险人赔付 单一原因单一原因单一原因单一原因 近因近因近因近因 除外风险除外风险除外风险除外风险 保险人不赔付保险人不赔付保险人不赔付保险人不赔付1.1.同时发生的多种原因同时发生的多种原因多

18、种原因同时并存发生多种原因同时并存发生,即损失即损失由多种原因造成，且这些原因几乎由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后同时发生，无法区分时间上的先后顺序顺序（二）多种原因造成的损失（二）多种原因造成的损失原则原则若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；则保险人应负责全部损失赔偿责任；则保险人应负责全部损失赔偿责任；则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属除外责任，若同时发生导致损失的多种原

19、因均属除外责任，若同时发生导致损失的多种原因均属除外责任，若同时发生导致损失的多种原因均属除外责任，则保险人不负任何损失赔偿责任；则保险人不负任何损失赔偿责任；则保险人不负任何损失赔偿责任；则保险人不负任何损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因不全属保险责若同时发生导致损失的多种原因不全属保险责若同时发生导致损失的多种原因不全属保险责若同时发生导致损失的多种原因不全属保险责任，应严格区分，对能区分保险责任和除外任，应严格区分，对能区分保险责任和除外任，应严格区分，对能区分保险责任和除外任，应严格区分，对能区分保险责任和除外责任的，保险人只负保险责任范围所致损失责任的，保险人只负保险责任范围

20、所致损失责任的，保险人只负保险责任范围所致损失责任的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任，对不能区分保险责任和除外责的赔偿责任，对不能区分保险责任和除外责的赔偿责任，对不能区分保险责任和除外责的赔偿责任，对不能区分保险责任和除外责任的，保险人可以不予赔付任的，保险人可以不予赔付任的，保险人可以不予赔付任的，保险人可以不予赔付 同时并存的多种原因同时并存的多种原因近因近因近因近因同为保险风险同为保险风险保险人赔付保险人赔付同为非保险风险同为非保险风险保险人不赔付保险人不赔付既有保险风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险 损失结果可以分别计算损失结果可以分别计算 保险人赔付保险风险

21、所致损失保险人赔付保险风险所致损失 损失结果难以划分损失结果难以划分 保险人一般不予赔付保险人一般不予赔付 案例案例某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。显然

22、，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，对第二批货物而言，虽然损失的结果

23、也难以划分，对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿。予以赔偿。予以赔偿。予以赔偿。2.2.连续发生的多项原因连续发生的多项原因多种原因连续发生，即损失是多种原因连续发生，即损失是由若干个连续发生的原因造成的，由若干个连续发生的原因造成的，且各原因之间的因果关系没有中断且各原因之间的因果关系没有中断原则原则若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，若连续发生导致损失

24、的多种原因均属保险责任，若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任；若连续发生则保险人应负全部损失的赔偿责任；若连续发生则保险人应负全部损失的赔偿责任；若连续发生则保险人应负全部损失的赔偿责任；若连续发生导致损失的多种原因均属除外责任，则保险人不导致损失的多种原因均属除外责任，则保险人不导致损失的多种原因均属除外责任，则保险人不导致损失的多种原因均属除外责任，则保险人不负赔偿责任；负赔偿责任；负赔偿责任；负赔偿责任；若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任，若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任，若连续发生导致损失的

25、多种原因不全属保险责任，若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于除最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于除最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于除最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于除外责任，则保险人承担赔偿责任；外责任，则保险人承担赔偿责任；外责任，则保险人承担赔偿责任；外责任，则保险人承担赔偿责任；若最先发生的原因属于除外责任，其后发生的原若最先发生的原因属于除外责任，其后发生的原若最先发生的原因属于除外责任，其后发生的原若最先发生的原因属于除外责任，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险因属于保险责任，则近因是责任免除项

26、目，保险因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任人不负赔偿责任人不负赔偿责任人不负赔偿责任 连续发生的多种原因连续发生的多种原因 近因近因保险人赔付保险人赔付 同为非保险风险同为非保险风险 保险人不赔付保险人不赔付既有保险风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险前因是保险风险，后因是除外风险前因是保险风险，后因是除外风险 保险人承担赔付责任保险人承担赔付责任前因是除外风险，后因是保险风险前因是除外风险，后因是保险风险 保险人不承担赔付责任保险人不承担赔付责任 同为保险风险同为保险风险案例案例一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量

27、的海水一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否使被保险人受损。那么，

28、保险人对烟草的损失是否使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？负有赔偿之责？负有赔偿之责？负有赔偿之责？据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应对烟草的损失给予赔偿。果关系，因此，保险人理应对烟草的损失给予赔偿。果关系，因此，保险人理应对烟草的损

29、失给予赔偿。果关系，因此，保险人理应对烟草的损失给予赔偿。3.3.多种原因间断发生多种原因间断发生导致损失的原因有多个，它们导致损失的原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一个新的独立的原因的原因中，有一个新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因并导致损失，则新介入的独立原因是近因是近因 若近因属于保险责任范围内的事故，则保险人若近因属于保险责任范围内的事故，则保险人若近因属于保险责任范围内的事故，则保险人若近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔偿责任；若近因不属于保险责任范

30、围，承担赔偿责任；若近因不属于保险责任范围，承担赔偿责任；若近因不属于保险责任范围，承担赔偿责任；若近因不属于保险责任范围，则保险人不承担赔偿责任则保险人不承担赔偿责任则保险人不承担赔偿责任则保险人不承担赔偿责任 保险风险保险风险保险风险保险风险 保险人赔付保险人赔付保险人赔付保险人赔付 新原因新原因新原因新原因 近因近因近因近因 除外风险除外风险除外风险除外风险 保险人不赔付保险人不赔付保险人不赔付保险人不赔付原则原则案例一案例一某人投保了意外伤害险，在森林打猎时从树某人投保了意外伤害险，在森林打猎时从树上跌落下来受伤，爬到公路边等待救助，夜上跌落下来受伤，爬到公路边等待救助，夜间天冷，感染

31、上肺炎死亡。请问保险人是否间天冷，感染上肺炎死亡。请问保险人是否赔付？赔付？在这里导致被保险人死亡的原因有两个：一在这里导致被保险人死亡的原因有两个：一是从树上跌下，一是染上肺炎。前者是意外是从树上跌下，一是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任，后者是疾病，属于除伤害，属于保险责任，后者是疾病，属于除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并导致死外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并导致死亡，因此死亡的近因是意外伤害而非肺炎，亡，因此死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应承担赔偿责任。保险人应承担赔偿责任。案例二案例二在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故在人身意

32、外伤害保险中，被保险人在交通事故在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡。嘱，服该

33、药时又进食了干酪，终因中风而亡。嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡。嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡。据查中风确系巴斯德林与干酪所致。请问此案据查中风确系巴斯德林与干酪所致。请问此案据查中风确系巴斯德林与干酪所致。请问此案据查中风确系巴斯德林与干酪所致。请问此案中被保险人死亡的近因是什么？中被保险人死亡的近因是什么？中被保险人死亡的近因是什么？中被保险人死亡的近因是什么？在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系，风死亡，已打断

34、了车祸与死亡之间的因果关系，风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系，风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担赔偿责任。中风死亡不承担赔偿责任。中风死亡不承担赔偿责任。中风死亡不承担赔偿责任。例例1 1近因原则是判断风险事故与保险标的损失近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，这里近因是指导致损失之间的因果关系，这里近因是指导致损失的（的（）A.A.时间上最近的原因时间上最近的原因B.B.第一个原因第一个原因

35、C.C.最后一个原因最后一个原因D.D.最直接、最有效的原因最直接、最有效的原因正确答案：正确答案：D D例例2 2某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日，由于暴风吹倒了电线杆，电保险期限内的某日，由于暴风吹倒了电线杆，电保险期限内的某日，由于暴风吹倒了电线杆，电保险期限内的某日，由于暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃企业的仓库，导致仓线短路引起火花，火花引燃企业的仓库，导致仓线短路引起火花，火花引燃企业的仓库，导致仓线短路引起火花，火花引

36、燃企业的仓库，导致仓库财产损失，请问保险公司是否应该赔付？库财产损失，请问保险公司是否应该赔付？库财产损失，请问保险公司是否应该赔付？库财产损失，请问保险公司是否应该赔付？解析：从暴风到火灾引起的损失之间，是一连串解析：从暴风到火灾引起的损失之间，是一连串解析：从暴风到火灾引起的损失之间，是一连串解析：从暴风到火灾引起的损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与仓库财产损发生的因果关系连续的原因，虽然与仓库财产损发生的因果关系连续的原因，虽然与仓库财产损发生的因果关系连续的原因，虽然与仓库财产损失最接近的原因是保险风险失最接近的原因是保险风险失最接近的原因是保险风险失最接近的原因是保险

37、风险火灾，但它发生火灾，但它发生火灾，但它发生火灾，但它发生在除外责任在除外责任在除外责任在除外责任暴风之后，而且是除外责任的必暴风之后，而且是除外责任的必暴风之后，而且是除外责任的必暴风之后，而且是除外责任的必然结果，所以仓库发生损失的近因是暴风而不是然结果，所以仓库发生损失的近因是暴风而不是然结果，所以仓库发生损失的近因是暴风而不是然结果，所以仓库发生损失的近因是暴风而不是火灾，保险公司不承担责任。火灾，保险公司不承担责任。火灾，保险公司不承担责任。火灾，保险公司不承担责任。例例3 3在玻璃保险中，火灾为除外责任，在玻璃保险中，火灾为除外责任，被保险商店附近发生火灾时，一些被保险商店附近发

38、生火灾时，一些暴徒趁机击碎商店的玻璃，进行抢暴徒趁机击碎商店的玻璃，进行抢劫，造成损失，请问保险公司是否劫，造成损失，请问保险公司是否赔付？赔付？解析：此案中，火灾与玻璃损失之解析：此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，保险公司应承担责任。才是近因，保险公司应承担责任。第四节第四节 补偿原则补偿原则一、概念一、概念又称为又称为损失补偿原则损失补偿原则，是指在财产，是指在财产保险中，当保险事故发生导致被保保险中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，险人经济损失时，保险公司保险公司给予被给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到保险人经济损失赔偿

39、，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况（只适遭受保险事故前的经济状况（只适用于财产保险）。用于财产保险）。二、损失补偿原则的四个限制二、损失补偿原则的四个限制 损失补偿以实际损失为限损失补偿以实际损失为限 损失补偿以保险金额为限损失补偿以保险金额为限 损失补偿以保险利益为限损失补偿以保险利益为限 损失补偿以保险价值为限损失补偿以保险价值为限 一辆汽车投保时按市价确定保险一辆汽车投保时按市价确定保险一辆汽车投保时按市价确定保险一辆汽车投保时按市价确定保险金额为金额为金额为金额为9 9 9 9万元，发生保险事故时万元，发生保险事故时万元，发生保险事故时万元，发生保险事故时的市场价为的市场价为的市场价

40、为的市场价为7 7 7 7万元，保险人只赔万元，保险人只赔万元，保险人只赔万元，保险人只赔偿偿偿偿7 7 7 7万元。万元。万元。万元。.以实际损失为限以实际损失为限以实际损失为限以实际损失为限某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20202020万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25252525万元，被保险人的实际损失虽然为万元，被保险人的实际损失虽然为万

41、元，被保险人的实际损失虽然为万元，被保险人的实际损失虽然为25252525万元，万元，万元，万元，但保险人只能按保险金额但保险人只能按保险金额但保险人只能按保险金额但保险人只能按保险金额20202020万元赔偿。万元赔偿。万元赔偿。万元赔偿。2.2.2.2.以保险金以保险金以保险金以保险金 额为限额为限额为限额为限 某企业以价值某企业以价值某企业以价值某企业以价值200200200200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150150150150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银万元，发生保险事故厂房全损，保

42、险人给银万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是行的最高赔偿金额只能是行的最高赔偿金额只能是行的最高赔偿金额只能是150150150150万元。若贷款已万元。若贷款已万元。若贷款已万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银经收回，则以银行投保的保险合同无效，银经收回，则以银行投保的保险合同无效，银经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。行无权索赔。行无权索赔。行无权索赔。.以被保险人对保险标的具有的保险利益为限以被保险人对保险标的具有的保险利益为限以被保险人对保险标的具有的保险利益为限以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 保险金额不得超过保险价值。保险

43、金额不得超过保险价值。保险金额不得超过保险价值。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险超过保险价值的，超过部分无效，保险超过保险价值的，超过部分无效，保险超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。人应当退还相应的保险费。人应当退还相应的保险费。人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有保险金额低于保险价值的，除合同另有保险金额低于保险价值的，除合同另有保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价约定外，保险人按照保险金额与保险价约定外，保险人按照保险金额与保险价约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金

44、的责任。值的比例承担赔偿保险金的责任。值的比例承担赔偿保险金的责任。值的比例承担赔偿保险金的责任。4.4.4.4.以保险价值为限以保险价值为限以保险价值为限以保险价值为限三、补偿的方式三、补偿的方式（一）现金赔付（一）现金赔付（二）恢复原状（二）恢复原状（三）更换（三）更换（四）重置（四）重置代位求偿原则代位求偿原则代位求偿原则代位求偿原则在财产保险中，在财产保险中，在财产保险中，在财产保险中，如果保险事故的发生如果保险事故的发生如果保险事故的发生如果保险事故的发生是由是由是由是由第三者第三者第三者第三者造成并负造成并负造成并负造成并负有赔偿责任，则被保有赔偿责任，则被保有赔偿责任，则被保有赔

45、偿责任，则被保险人既可以根据法律险人既可以根据法律险人既可以根据法律险人既可以根据法律的有关规定向第三者的有关规定向第三者的有关规定向第三者的有关规定向第三者要求要求要求要求赔偿损失赔偿损失赔偿损失赔偿损失，也可，也可，也可，也可以根据以根据以根据以根据保险合同保险合同保险合同保险合同要求要求要求要求保险人支付赔款保险人支付赔款保险人支付赔款保险人支付赔款 重复保险分摊原则重复保险分摊原则重复保险分摊原则重复保险分摊原则 在重复保险的情在重复保险的情在重复保险的情在重复保险的情况下，当发生保险事况下，当发生保险事况下，当发生保险事况下，当发生保险事故，对于保险标的所故，对于保险标的所故，对于保险标的所故，对于保险标的所受损失，由各保险人受损失，由各保险人受损失，由各保险人受损失，由各保险人分摊。如果分摊。如果分摊。如果分摊。如果保险金额保险金额保险金额保险金额总和超过保险价值的，总和超过保险价值的，总和超过保险价值的，总和超过保险价值的，各保险人承担的赔偿各保险人承担的赔偿各保险人承担的赔偿各保险人承担的赔偿金额总和不得超过金额总和不得超过金额总和不得超过金额总和不得超过保保保保险价值险价值险价值险价值