关于银行理财产品的调查研究.doc

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1、关于银行理财产品的调查研究 摘要：股票风险太大，黄金大起大落，楼市迷雾重重对于有点钱，想理财，不想承担太多风险的投资者来说，要战胜5年定存收益率，又要让钱活泛一些，该怎么理财？把钱存银行或者买国债已经OUT了。对于激进的投资者来说，股票和期货市场永远是他们的最好战场。对于有点钱想理财，又不想承担太多风险的投资者来说，要战胜5年定存收益率，又要让钱活泛一些，收益率超6%的低风险产品将成为他们最好的朋友。所以银行理财产品大受欢迎。一绪论2013年马年春节后，由于一年来的工资也有所存余，很多人开始重新考虑自己新一年的投资理财计划，银行理财产品作为常见的投资方式备受关注。与春节前理财产品扎堆上市相比，

2、节后各银行推出的理财产品数量略有减少，同时银行理财产品的预期年化收益率也出现明显回落，目前，大部分银行理财产品收益率已下行至5.7%左右。银行理财专家表示，节后大量现金持续回流到银行体系，节前不断攀升的高收益理财产品出现降温是意料之中的事。近期，市场流动性相对宽松，短期内银行理财产品收益还可能处在下行的空间。但长远来看，由于今年央行已确定了“中性偏紧”的货币政策基调，预计年内银行理财产品收益水平不会出现大幅下滑，且有望维持在相对较高的水平。自2004年初露锋芒以来，银行理财产品的样式种类和发行款数都开始急剧膨胀。2008年，尽管面临国内经济增长速度回落和商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销

3、售仍然创下历史最高。成为推动国内理财市场发展的主要力量。并在此后两年，保持高速度增长态势。二银行产品与现状举例第一家银行：中信银行例如：中信理财之共赢系列1423期人民币理财产品，中信理财之惠益计划稳健系列16号理财产品（预计收益分为5.8%和6%两种），中信理财之惠益计划稳健系列15号理财产品（预计收益分为5.8%和6.1%两种），中信理财之乐赢系列1410期人民币理财产品，中信理财之共赢系列1420期人民币理财产品，中信理财之共赢系列1422期人民币理财产品等等。以中信理财之共赢系列1423期人民币这个产品来讲，它的预期最高年化收益率为5.8%，非保本的，投资金额为50000，一旦交易开始

4、，除非满足终止条件，否则银行和客户任何一方都不能提前终止。从中信银行最近12个月理财产品预期收益率来看：总体呈波动下降的趋势，风险与大部分理财产品相似，有理财本金与收益兑付风险，信用风险，流动性风险，利率风险，延期支付风险，运作损失风险等等。第二家银行：江苏银行例如：聚宝财富2014稳健59号人民币理财产品，聚宝财富2014稳健48号人民币理财产品，聚宝财富2014稳健58号人民币理财产品，聚宝财富2014e尊享季季丰第7期人民币理财产品，聚宝财富2014e尊享月月赢第7期人民币理财产品，聚宝财富2014稳健45号人民币理财产品等等。以聚宝财富2014稳健59号人民币理财产品为例，它的预期最高

5、年化收益率为7.2%，非保本的，投资金额为50000，一旦交易开始，除非满足终止条件，否则银行和客户任何一方都不能提前终止。从江苏银行最近12个月理财产品预期收益率来看：从以上的数据可以看出，预期收益率几乎是波动下降的趋势，和中信银行类似，同样投资这种理财产品也是有风险的，有信用风险，利率风险，政策风险，延期风险，流动性风险，再投资风险等等。第三家银行：江都农村商业银行由于目前规模不大，江都农村商业银行才有四种理财产品，分别是“龙川理财”3号人民币理财产品，“龙川理财”4号人民币理财产品，“龙川理财”2号人民币理财产品，“龙川理财”1号人民币理财产品。以“龙川理财”3号人民币理财产品这个产品来

6、讲，它的预期最高年化收益率为5.78%，是保本的，投资金额为50000，一旦交易开始，除非满足终止条件，否则银行和客户任何一方都不能提前终止。从中信银行最近12个月理财产品预期收益率来看：从上面的表格可以看出只有3个月份是有记录的，跟别的银行相比，其他9个月份并没有记录，说明江都农村商业银行在公开市场信息方面还不够完善，可能是才刚刚起步的原因，所以还需要机构上的完善。第四家银行：光大银行例如：阳光理财T计划213218天产品，阳光理财T计划212126天产品，阳光理财T计划21165天产品，阳光理财外币B计划2014第一期产品1，阳光理财T计划210254天产品，阳光理财T计划209100天产

7、品，阳光理财外币A计划2014第四期产品2，阳光理财T计划20870天产品等等。以阳光理财T计划213218天产品这个产品来讲，它的预期最高年化收益率为6.00%，非保本的，一旦交易开始，除非满足终止条件，否则银行和客户任何一方都不能提前终止。从中信银行最近12个月理财产品预期收益率来看：从上面的数据可以看出，光大银行的预期收益率时高时低，总体水平比较平均，说明该银行发展是比较稳定的。从上图可以看出银行理财产品更吸引人的原因了，以阳光理财T计划213218天产品这个产品来讲，它的预期收益率是最新一年期银行存款利率的2倍，所以更易受到广大民众的欢迎。第五家银行：包商银行例如：优逸系列之荟金146

8、015号人民币理财产品，佳赢系列146011号人民币理财产品，优逸系列之荟金143008号人民币理财产品，佳赢系列142009号人民币理财产品，佳赢系列143010号人民币理财产品，优逸系列之荟金143008号人民币理财产品，优逸系列之荟金1439009号人民币理财产品等等。以优逸系列之荟金146015号人民币理财产品这个产品来讲，它的预期最高年化收益率为6.45%，非保本的，投资金额为50000，一旦交易开始，除非满足终止条件，否则银行和客户任何一方都不能提前终止。从包商银行最近12个月理财产品预期收益率来看：从上面的数据可以看出：包商银行最近12个月理财产品预期收益率总体呈下降的趋势，和中

9、信银行与江苏银行相似，包商银行同样存在流动性风险，但是它还存在政策风险，管理风险和不可抗力风险。三总结眼下大部分理财产品的预期收益水平都出现了不同程度的下调，多数期限较短的理财产品的预期收益率都下调到6%以下。还有一些理财产品虽然收益率变化不大，但有的提高了产品资金购买起点，有的则是延长投资期限，也从另外一个角度彰显出理财产品收益率“下调”的趋势。而在春节前，预期收益率达6%以上甚至超过7%的银行理财产品还占据了相当的份额，而且其中有不少是1到3个月期限的短期理财产品。值得一提的是，在售的理财产品中，高收益的理财产品的发行主体以城商行及部分股份制银行为主，国有银行的预期收益率相对较低。对于20

10、14年银行理财产品收益率走势，银率网分析师认为，2014年中国的货币政策仍将保持中性立场，市场的资金面或将继续保持紧平衡状态。银行理财产品收益率走势主要取决于市场资金面的情况，如若资金面依然偏紧，银行理财产品的预期收益率将很难回落。因此，2014年传统的银行理财产品的平均预期收益率依然有望保持高位。此外，利率市场化逐步放开和互联网金融持续走热，必然会给银行带来压力，因此银行理财产品的收益率应会保持稳定的水平，预计5%6%的收益水平将成为常态。有银行的客户经理表示，春节过后，很多投资者把年终奖和压岁钱都用来购买理财产品，投资需求与年前相比只增不减，购买理财产品的客户也明显增加，2014年银行理财产品继续是大众关注的稳健投资品种。短期内投资者在选择银行理财产品时可更注重流动性，待新的市场热点形成后再进行选择。而如果投资者想追求更高的收益率，还可考虑投资纸黄金和债券基金。不过，投资者须理智、谨慎投资，不要盲目跟风追求高收益。word文档 可复制编辑