信贷风险

1、突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。
因此,要应对国际银行业的激烈竞争,要形成自身的核心竞争力,我国商业银行信贷就必须积极借鉴国际银行业先进的信贷风险管理经验,完善信贷风险管理机制,全面提升风险控制能力。
我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。
本文根据金融发展理论和银行信贷管理的实践，对当前建设银行信贷风险管理中存在的主要问题，提出一系列信贷风险管理对策。
【关键词】商业银行 信贷风险 风险控制【正文】一、 商业银行概述（一） 商业银行的概念及其法律地位1 商业银行的概念 商业银行英译为（Commericd Bank）是指提供金融中介和交易服务机构，以经营工商业存放款为主要业务，并以利润为其主要经营目标。
在整个金融体系中，只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款，发放中长期贷款，并由此创造存款贷币。

2、008年 6 月15日Harbin University of Commerce Graduation ThesisStudy on the Measurement of Credit Risk inDomestic Commercial BanksStudent Supervisor Specialty Finance School School of Finance 2008-06- 15毕业论文任务书姓名：学院：金融学院班级：2004级2班专业：金融学毕业论文题目：我国商业银行信贷风险管理研究立题目的和意义：立题目的：目前，我国商业银行风险管理水平低下，与外国商业银行信贷风险管理相比还存在很大的差。

3、作用3 四、运用系统进行项目贷款可行性分析及风险定量评估四、运用系统进行项目贷款可行性分析及风险定量评估8 五、运用系统进行流动资金贷款风险定量分析和经营能力评价五、运用系统进行流动资金贷款风险定量分析和经营能力评价23 六、系统在担保企业经营能力评价和无形资产评估等方面的应用六、系统在担保企业经营能力评价和无形资产评估等方面的应用29 七、系统为贷款决策所提供的数据分析依据七、系统为贷款决策所提供的数据分析依据32 八、系统提供的经济分析工具和模型的应用八、系统提供的经济分析工具和模型的应用33 九、系统在国内商业银行信息系统建设中的地位和作用九、系统在国内商业银行信息系统建设中的地位和作用35 十、银行信贷业务定量分析模型的构建（系统的拓展）十、银行信贷业务定量分析模型的构建（系统的拓展）36 附录附录 A、系统的技术特征参数、系统的技术特征参数37 附录附录 B、北京四海浪潮科技有限公司简介及联系方式、北京四海浪潮科技有限公司简介及联系方式38 国内第一个商业银行项目信贷风险分析管理的专业系统 北京四海浪潮科技有限公司产品资料(010)629623851 一、系统的背景及简介一、。

4、产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行 信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。
在经营中出现了资本充足率下 降，银行的抗风险能力降低；零首付或假首付情况下的断供风险频繁发生；个人住房 贷款的成数普遍偏高等问题。
中国加入 WTO 后,随着改革开放程度的加深,国内商业银 行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题 突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行 信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之 中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。
因此, 我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。
在这种严峻的形式下，是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。
但只要各家商业银行树立稳健经营理念，坚持“三性“有机统一；构筑以人为本工程， 健全贷款责任制度；实施客户授信管理，不断优化贷款结构；完善信贷内控制度，防 范业务运作风险；建立风险预警机制，促使质量关口前移，将很好的促进我国商业银 行信贷风险防范和商业银行的健康发。

5、务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。
市场风险: 由于市场价格波动而导致商业银行表内、表外头寸遭受损失的风险，可分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险四种。
操作风险:指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险，根据巴塞尔新资本协议，操作风险可分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险。
流动性风险:指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险，包括资产流动性风险和负债流动性风险。
,四种主要风险的特点,信用风险主要存在于授信业务，具有明显的非系统性风险特征,主要存在于交易类业务，基本上只存在系统性风险,具有普遍性、多样性和非营利性，可能引发市场风险和信用风险,流动性风险形成的原因更加复杂和广泛，通常被视为一种综合性风险,银行风险管理理论,资产风险管理理论:20世纪60年代以前，商业银行风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持商业银行资产的流动性。
负债管理理论: 认为只要商业银行有强大的借债能力, 它的流动性, 就会有一定的保障, 商业银行就没有必要在资产业务上保持大量具有较。

6、剧的早期信号，识别风险类型，分析风险的成因、程度和发展趋势，及时采取相应的措施，积极主动地防范、控制和化解信贷风险的管理 手段； （二）风险预警信号，是指借款人的内部经营运作和外部环境中出现可能会对其经营、发展产生不利影响并且可能会危及本行信贷资产安全的应引起关注的信号； （三）调整，是指借款人出现预警信号并且存在影响本行信贷资产安全的不确定因素2 时，调整授信方案（包括调整担保、调减授信额度、转换授信品种等），以控制风险； （四）减持，是指在借款人出现预警信号并且可能会一定程度地危及本行信贷资产安全，但不适宜或不能马上全部退出的情况下，采取的逐步退出方法； （五）主动清户退出，是指借款人出现预警信号将严重危及本行信贷资产安全，应 尽早采取抢救措施，争取全面退出，尽可能减少损失。
第三条 信贷风险预警应遵守及时、保密原则，达到把握最佳时机，及时采取保全措施，最大程度地减少损失。
遵守动态监管、分层预警原则，通过适时监管、各部门、各层级参与预警，及时发现信贷风险预警信号。
第四条 建立信贷风险预警报告制度，一旦出现信贷风险预警信号，及时制定控制和化解信贷风险方案，撰写信贷风险预警报。

7、6-75 8. 大额贷款管理制度 76-85 9. 企业贷款管理制度 86-92 10. 个人贷款管理制度 93-99 11. 贷款保证管理制度 100-105 12. 委托贷款管理制度 106-108 13. 农业和农村贷款管理制度 109-114 14. 农业小企业贷款管理制度 115-121 15. 农户小额贷款管理制度 .122-126 贷款风险管理制度 第一章 总 则 第一条 为进一步加强贷款风险的防范和控制 ,切实化解和消化贷款风险 ,提高贷款质量 ,保证信贷资产安全 ,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定 ,结合贷款业务实际，制定本制度。
第二条 贷款 风险管理的基本任务 :贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施 ,建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制 ,强化贷款风险全程管理 ,有效防范、控制和化解各类贷款风险 ,降低不良贷款 ,提高贷款质量。
第三条 贷款风险管。

8、些不容忽视的问题 ,因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时 ,客观地分析其风险 ,做到早防范、早化解。
1、汽车消费信贷 1.1 汽 车消费信贷 汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款 ;是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保 ,并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公正。
1.2 汽车消费信贷发展历程 中国汽车信贷市场在不同的历史发展阶段 ,只有显著不同的阶段性特征 ,可划分为 :起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。
(1)起始阶段 (1995 年 -1998 年 9 月 ) 中国汽车消费信贷市场的起步较晚 ,也就是在 1995 年 ,当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候 ,中国才 刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。
这一阶段 ,恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期 ,为了刺激汽车消费需求的有效增长 ,一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行 ,在一定范围利规模之内 ,尝试性地开展了汽车消费信贷业务 ,但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段 ,逐渐暴露和产生出一些问题 ,以致于。

9、加入世界贸易组织为我国商业银行带来了不可多得的发展机遇同时又对我国商业银行的竞争格 局形成了较2 大冲击对我国金额体制和金融制度也产生重要影响随着我国金融行业改革的不断深入银行不良贷款问题浮出了水面不良贷款问题成为我国银行业下一步改革和发展的沉重包袱和障碍使得金融对经济承担助推器的功能难以有效发挥 近年来我国银行业金融机构不断强化信贷管理加速财务重组步伐加快不良贷款核销力度不良贷款余额和比率分别有所下降但截至 2006年底全部商业银行五级分类不良贷款余额仍有 1.25 万亿元、比率为 7.1%仍然高于国际间银行评价标准水平记录 (其良好区间在 2%至 5%)信贷风险在我国商业银行面临的风险中仍占据主体 地位因此在金融市场加速开放的今天信贷风险的防范有着十分重要的作用 商业银行信贷风险预警系统则是一种事前管理模式即运用计算机系统对特定经济主体进行系统化连续、动态的监测分析提早发现和判别相关信贷风险并发出相应的风险警示信号商业银行可通过对企业风险信息的预警随时感知自身所处经济环境中风险状态和对企业采取措施后可能产生的影响准确冷静地分析投资环境与市场变化对贷款影响的能力同时在银行贷款所面临的。

10、 risk management Mishra U Abstract Commercial banks have a decisive position in countrys economic and social development, the lifeblood of the national economy and economic security. Commercial bank credit risk management is part of the risk management system, and the most important part of the main including operation, credit, customer and market, country, etc. All kinds of risks. Based on commercial bank credit risk management on the basis of general analysis and combing related theory, a。

11、工具的不断发展。
信用风险对商业银行吸引了越来越多的关注 ,必须正确理解。
它不仅具有实际意义的加强国内商业银行的风险管理 ,但也有助 于建设一个健全的和强大的金融监管体系 ,并最终导致日出发展道路。
与此同时 ,信用风险的分析提供了一个参考实现不同的信贷和降低商业银行的信用风险 ,争取有利的商业银行的存款准备金率 ,以追求更好的发展条件下的中央银行实施不同的存款准备金率。
对信用风险的研究 ,国内外学者主要集中在测量信贷与违约概率 ,违约风险的信用评级和专家判断。
违约概率是债务人不能偿还债务的可能性预期 (默认 )。
现有个人信贷资产违约概率模型主要包括默顿模型 (默顿 ,1973);KMV 模型的 KMV 公司(KMV,1993 - 1997);物流模式 ;麦肯锡公司 的信贷组合视图模型 (威尔逊 ,1997)；瑞士银行模型 ,摩根大通和强度模型的信用度量模型 (JP 摩根 ,1997)。
信用评级是由五个评价指标包括资本充足率、资产质量、管理、收益和流动性。
骆驼评级体系是一套标准化和制度化的索引使用的综合评级系统目前全国性银行的货币监理署管理员直接在业务和商业银行和其他金融机构的信贷条件。

12、关建讧。
关键词 :小微企业 ;信贷风险 ;商业银行 ;保证保险 ;信用保险 小微企业是推劢我国经济转型升级的生力军 ,对二优化产 业结构、促进创业创新、培植发展劢力、解决就业难题、 维护社会稳定等方面具有重要意义。
2015 年刜 ,中国银监会对二商业银行小微企业信贷首次提出 “ 贷款增速不低二各项贷款平均增速 ,贷款户数不低二上年同期户数 ,申贷获得率不低二上年同期水平 ” 的 “ 三个不低二 ” 目标 ,对商业银行服务小微企业提出了更高的要求。
在当前形势下 ,为小微企业做好釐融服务工作 ,不仅是商业银行实现经济效益、提高自身竞争力的必要 途徂 ,也是响应国家相关方针政策、践行企业社会责仸的重要体现。
据中国人民银行统计 ,戔至 2015 年三季度 ,我国釐融机构小微企业贷款余 额 16.67 万亿元 ,比上年增长 14.5%,卙企业贷款余额的 30.4%。
不小微企业贷款觃模持续增长相对应的是 ,随着近期我国经济增速 放缓 ,小微企业经营风险加剧 ,贷款质量呈恶化趋势。
以广东地区为例 ,2015 年三季度 ,中小微企业不良贷款增量卙全部企业不良贷款增量的 89.3%尽管银。

13、提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。
尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。
解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴 ”冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。
为此，我们要深刻地认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。
一、 商业银行信贷风险的表现及成因 当前，我国有不良资产量多面广、积累加速。
就其原因，主要是产权制度的残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。
具体表现为：历史沉积性、政府干预性、市场盲目性、道德困境性、管理失误性、法律缺陷性。
（一）、历史沉积性风险。
传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损有国家承担，加上企业既不能破产又没有弥补来源，只好继续向银。

14、国内外研究现状、信贷风险含义、特征、我国商业银行信贷风险的识别，为商业银行信贷风险防范奠定理论基础；进而从信贷 风险管理现状、信贷风险原因剖析对我国商业银行信贷风险管理现状及原因进行剖析；最后从信贷风险管理中引入财务预警机制、进一步完善个人信用征信系统、完善信贷市场竞争规则，加大监管力度、 完善商业银行信贷业务流程及相关内控制度 、建立信贷评价模型，有效分散信贷风险等几个方面探析了我国商业银行信贷风险管理策略。
关键词： 信贷 风险管理 中国农行江阴支行 2 目 录 一、关于信贷风险管理相关理论研究 1 （一） 信贷风险含义 1 （二） 信贷风险特征 1 （三） 中国农行江阴支行信贷风险的识别 1 二、中国农行江阴支行信贷风险管理现状及原因剖析 3 （一） 中国农行江阴支行信贷风险管理现状 3 （二） 信贷风险原因剖析 。

15、险问题 阻碍了 商业银行的 尝试 。
因此，对 小微企业 信贷风险 进行 科学、 高 效的管理成为我国商业银行拓展小微 金融业务的必然选择。
本文以风险管理理论与 新巴塞尔协议 为分析框架，结合 国内银行 传统管理经验， 提出 “贷前调查”、“贷中审查”、“贷后检查”的 小微企业 信 贷 风险动态管理 模式 。
实践中商业银行也基本按 这一模式 进行运作 ， 并取得了 一定的成效，但 目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题 ， 如 风险管理组织 结构 不尽合理、内部信用评级体系针对性不强 等， 本文分析认为 ， 这些 问题是由宏观环境、 小微企业 和商业银行共同造成的。
为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题 并总结现阶段小微金融开展经验， 本文 接着 以民生银行作为案例，先是 分 析了民生银行小微金融业务的开展 情况与 信贷风险管理措施，总结其经验， 并 针对其风险管理问题提出了解决措施 ；然后研究 了 民生银行 广东 省 某支行的一个商 圈 信贷业务，重点 分析了 该 业务 的授信方案设计与信贷风险管理。
最后， 本文基于上述 理论 分析。

16、信贷风险问题 阻碍了 商业银行的 尝试 。
因此，对 小微企业 信贷风险 进行 科学、 高 效的管理成为我国商业银行拓展小微 金融业务的必然选择。
本文以风险管理理论与 新巴塞尔协议 为分析框架，结合 国内银行 传统管理经验， 提出 “贷前调查”、“贷中审查”、“贷后检查”的 小微企业 信 贷 风险动态管理 模式 。
实践中商业银行也基本按 这一模式 进行运作 ， 并取得了 一定的成效，但 目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题 ， 如 风险管理组织 结构 不尽合理、内部信用评级体系针对性不强 等， 本文分析认为 ， 这些 问题是由宏观环境、 小微企业 和商业银行共同造成的。
为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题 并总结现阶段小微金融开展经验， 本文 接着 以民生银行作为案例，先是 分 析了民生银行小微金融业务的开展 情况与 信贷风险管理措施，总结其经验， 并 针对其风险管理问题提出了解决措施 ；然后研究 了 民生银行 广东 省 某支行的一个商 圈 信贷业务，重点 分析了 该 业务 的授信方案设计与信贷风险管理。
最后， 本文基于上述 理论。

17、量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。
在经营中出现了资本充足率下 降，银行的抗风险能力降低；零首付或假首付情况下的断供风险频繁发生；个人住房贷款的成数普遍偏高等问题 。
中国加入 WTO 后 ,随着改革开放程度的加深 ,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击 ,承受更多的内外风险 ,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展 .再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷 ,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中 . 要在日趋激烈的市场竞争中取胜 ,强化全面信贷风险防范已成为当务之急 。
因此 ,我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值 ,又有 实际现实意义。
在这种严峻的形式下， 是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。
但只要各家商业银行树立稳健经营理念，坚持 “三性 “有机统一； 构筑以人为本工程，健全贷款责任制度；实施客户授信管理，不断优化贷款结构；完善信贷内控制度，防范业务运作风险；建立风险预警机制，促使质量关口前移，将很好的促进我国商业银行信贷风险防范和商业。

18、 姓 名 张丽 指导教师 房敏 二一三 十月经典共享文档 下载后可编辑 摘 要 当代，信用在现代经济生活中的重要性越来越突出，诚信原则已经成为金融行业的一项基本原则。
而随着金融改革和金融市场的不断发展，商业银行的各种风险也在逐渐加大，信用风险则是其主要风险中之一。
因此，如何管理信用风险是各国商业银行面临的一个重大难题。
对于负重前行的我国商业银行来说，提升信用风险管理是势在必行的。
商业银行是我国金融体系的主体 ,在我国的国民经济中发挥着举足轻重的作用。
随着我国金融体制改革的不断推进 ,我国国有商业银行在经营中存在的诸多弊端不断显现出来。
因此 ,分析商业银行存在的风险并找出解决途径、方法对我国 商业银行具有重要的现实意义。
在本文中，就以我国商业银行信用风险形成的原因、发展现状及国外研究发展状况等展开分析，并结合问题给出了具有借鉴性和启发性的解决问题相关措施及对策。
关键词 ： 商业银行 ， 信用风险 ， 风险管理 经典共享。

19、款的增长亦均有惊喜之举。
,农村信用社与小额贷款,从1999年开始，中国人民银行在农村地区大力推进了小额信用贷款，取得很好的成绩。
从2000年到2005年3月末，全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1644亿元;农村信用社贷款余额有1.98万亿元；中国约有2.2亿农户，农村信用社为1亿多农户建立了经济档案，约占总农户数的50；共向7100万农户发放农村小额信用贷款和农户联保贷款，占总农户数的32，占有贷款需求而且符合贷款要求总农户数的6同时，在为微小企业服务方面，应该说，城市商业银行和城市信用社的客户中至少有50是微小企业。
,农村信用社的改革,改革农信社产权制度改革农信社的管理体制农信社必须为三农服务：“不管采取哪种产权模式，都要坚持为三农服务的宗旨，并要求各地根据实际情况，规定一定比例的支农贷款。
在农信社改革总体要求的五句话中(明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责)，增强服务功能至关重要。
”但李伟也认为，支农贷款比例的确定不能“一刀切”，而应该因地区经济结构的不同而不同，因“三农”服务需求程度的差异而区别。
,经济发达地区农信。

20、风险管理国内外研究现状、信贷风险含义、特征、我国商业银行信贷风险的识别，为商业银行信贷风险防范奠定理论基础；进而从信贷风险管理现状、信贷风险原因剖析对我国商业银行信贷风险管理现状及原因进行剖析；最后从信贷风险管理中引入财务预警机制、进一步完善个人信用征信系统、完善信贷市场竞争规则，加大监管力度、完善商业银行信贷业务流程及相关内控制度、建立信贷评价模型，有效分散信贷风险等几个方面探析了我国商业银行信贷风险管理策略。
关键词信贷风险管理中国农行江阴支行精品文档下载可编辑目录一、关于信贷风险管理相关理论研究1（一）信贷风险含义1（二）信贷风险特征1（三）中国农行江阴支行信贷风险的识别1二、中国农行江阴支行信贷风险管理现状及原因剖析3（一）中国农行江阴支行信贷风险管理现状3（二）信贷风险原因剖析3三、中国农行江阴支行信贷风险管理策略研究5（一）信贷风险管理中引入财务预警机制5（二）进一步完善个人信用征信系统5（三）完善信贷市场竞争规则，加大监管力度5（四）完善商业银行信贷业务流程及相关内控制度6（五）建立信贷评价模型，有效分散信贷风险6四、结论7参考文献8精品文档下载可编辑关于中国农行江阴支行信。

21、区别。
所以贷款的质量直接影响着银行的操作导致流行的信用风险的研究在理论和实践上。
等问题在银行信贷资产质量低,大量的不良贷款逐渐挤压与金融市场环境的日益复杂和衍生金融工具的不断发展。
信用风险对商业银行吸引了越来越多的关注,必须正确理解。
它不仅具有实际意义的加强国内商业银行的风险管理,但也有助于建设一个健全的和强大的金融监管体系,并最终导致日出发展道路。
与此同时,信用风险的分析提供了一个参考实现不同的信贷和降低商业银行的信用风险,争取有利的商业银行的存款准备金率,以追求更好的发展条件下的中央银行实施不同的存款准备金率。
对信用风险的研究,国内外学者主要集中在测量信贷与违约概率,违约风险的信用评级和专家判断。
违约概率是债务人不能偿还债务的可能性预期默认。
现有个人信贷资产违约概率模型主要包括默顿模型默顿,1973KMV模型的KMV公司KMV,19931997物流模式麦肯锡公司的信贷组合视图模型威尔逊,1997；瑞士银行模型,摩根大通和强度模型的信用度量模型JP摩根,199信用评级是由五个评价指标包括资本充足率、资产质量、管理、收益和流动性。
骆驼评级体系是一套标准化和制度化的索引使用的综合评级。